DICIENDO ADIOS AL AÑO 2007

Pincha encima del dibujo y escucharás una magnífica interpretación a capella de un villancico americano. Es realmente bueno.
Que sirva para terminar este año 2007

EL BANCO ERES TÚ

Los préstamos P2P surgen como modelo alternativo de inversión en Internet

Prosper y Lending Club triunfan en EE UU

Zopa y Boober exploran un posible lanzamiento en España

"Soy empleado de banca y necesito 1.400 euros para afrontar mis gastos en Navidad". Es la carta de presentación de Itsvan, nickname utilizado por uno de los usuarios de Zopa.com para solicitar un préstamo en Internet. Ha establecido la duración del mismo a su antojo, 12 meses, y el tipo de interés que le gustaría pagar, el 6,5%.

Siete días después, 24 personas han aceptado prestarle diversas cantidades al desconocido Itsvan hasta sumar los 1.400 euros que necesita, a un tipo de interés medio del 6,95%. En uno de los grandes bancos tradicionales el interés hubiera podido llegar al 9%. Trato hecho, préstamo concedido y aceptado, todo por Internet y sin verse las caras.
Se trata del fenómeno del P2P lending, o préstamos persona a personas (P2P), y preocupa a la banca tradicional en media Europa y parte de Estados Unidos.
Su filosofía se basa precisamente en dar esquinazo a los bancos, en conectar a gente con dinero extra para invertir con aquellos que lo necesitan para comprar un coche, redecorar la casa o montar su propia compañía. Todo el proceso se realiza online y la concesión del préstamo puede aprobarse en días. Sólo es necesario residir en el país donde opere la compañía de préstamos P2P.
La británica Zopa fue la pionera de los préstamos P2P y se encuentra en pleno apogeo de éxito y expansión internacional. Tras recibir financiación de las mismas compañías que invirtieron en Skype, eBay y Betfair, acaba de lanzar su servicio en Italia (en dos semanas ha reunido 6.000 registrados) y EE UU, donde operan con éxito Prosper y Lending Club, entre otras.
Para Giles Andrews, director general de Zopa en el Reino Unido, la tendencia de este movimiento es imparable. "Si al componente social de la Red le unimos la mayor disponibilidad de información financiera sobre particulares y el creciente número de gente que prefiere personalizar sus compras y no aceptar lo impuesto, el resultado es una gran oportunidad para el P2P Lending".
Los prestamistas acuden a sitios como Zopa en busca de una buena rentabilidad, una media del 30% mayor que la de los depósitos e inversiones tradicionales. Además de escoger cuánto tiempo desean prestar su dinero y el tipo de interés que quieren ganar, hasta un máximo del 20%, pueden seleccionar los beneficiarios según su riesgo de devolución o el tipo de proyecto que quieran financiar.

Solvencia

Aquí entra en juego un componente crucial: la disponibilidad de información fiable sobre la solvencia de los prestatarios. Zopa ha tejido una red de acuerdos con Equifax, Call Credit y Experian, que verifican la información sobre hipotecas, deudas e ingresos mensuales de quienes solicitan préstamos en su web. Sin esta información, que permite segmentar a los prestatarios según su historial crediticio, el sistema no sería viable. En caso de impago, se utilizan los procedimientos tradicionales de reclamación y embargo. La tasa de morosidad en Zopa desde 2005 ha sido inferior al 0,1%. Ha gestionado 12,5 millones de euros en préstamos concedidos durante el 2006. A final de año espera llegar a 14 millones de euros. De ellos, Zopa cobra el 0,5% de comisión anual a los inversores y el 0,5% del préstamo a los solicitantes.
A juzgar por el boom de este mercado, parece que sólo será cuestión de tiempo que la corriente llegue a España, como en otros países. Smava ha calcado en Alemania el modelo de Zopa, creando una comunidad de 20.000 inversores y prestamistas que desde marzo ha gestionado un volumen de préstamos de un millón de euros. Su creador, Alexander Artopé, un alemán de 38 años, cree que muchos de los países europeos están maduros para adoptar el P2P Lending. "El único obstáculo en España sería el mismo que existe en Alemania: cambiar el hábito de acudir a las sucursales del banco", asegura.
En Holanda, 7.200 personas se han registrado desde febrero en Boober, una cifra relativamente baja debido a los problemas que la empresa tuvo con los organismos reguladores. Tras varios litigios, Boober logró luz verde para operar y ya ha gestionado 1,9 millones de euros en préstamos. Acaban de lanzar su negocio en Italia y aseguran estar listos para hacer lo mismo en España a final de 2008. Las expectativas creadas por el P2P Lending en Holanda han llevado incluso a crear la Asociación de Inversores Peer-to-Peer (PIVN), única en Europa. En Dinamarca, FairRates opera desde marzo, y fuera de Europa existen varias entidades en Canadá y Australia, al margen de EE UU, donde el P2P Lending gana adeptos.
"Hemos tenido conversaciones con varias compañías en España", afirma Giles Andrews, de Zopa, quien asegura haber recibido peticiones para lanzar la compañía en más de 40 países. Ante una posible llegada del P2P Lending, la banca tradicional se apura en adelantarse a los cambios. El Banc Sabadell investiga cómo utilizar herramientas de la web 2.0 para actuar a través de redes sociales con sus clientes o personalizar mejor sus productos y precios. Pol Navarro, director de innovación en el Banc Sabadell, cree que los préstamos P2P no serán una amenaza para la banca a corto plazo, aunque los organismos regulatorios españoles ya analizan cómo deberían registrarse este tipo de operaciones online. "En España existe un uso potencial de este servicio y compañías como Zopa y Boober están estudiando la viabilidad de entrar en nuestro mercado", asegura. "Aun así, es temprano para pronosticar si puede ser un modelo de éxito en España".
Otras entidades fuertes en banca online, como Bankinter, creen que el gran espaldarazo a los préstamos P2P en España podría venir del establecimiento del DNI digital, que llegará al 90% de la población en los próximos 18 meses. "Para que el P2P Lending funcione, hay que saber a ciencia cierta que quien está al otro lado es realmente quien dice ser, hay que autentificar la identidad de los inversores y prestatarios, y el DNI digital permitirá ese proceso sin problemas", dice Fernando Alfaro, director general de Bankinter.
Alfaro apunta a dos aspectos clave que impulsarían los préstamos P2P en España: la necesidad de financiación para millones de inmigrantes sin un historial crediticio y el bajo coste de entrada en el desarrollo de plataformas P2P en Internet. Si las entidades se registran como servicio donde la gente se da de alta para prestarse dinero a cambio de una comisión, la CNMV no pondría obstáculos. "De todas formas, para suponer una amenaza real a la banca deberían ocupar una cuota superior al 1% del mercado crediticio en España y eso yo no lo veo", asegura Alfaro.
Donde el P2P Lending ha calado es en EE UU. La compañía líder, Prosper, fundada en febrero del pasado año, ha logrado 510.000 personas registradas y un volumen de gestión de préstamos de 100 millones de dólares. Lending Club, nacida hace seis meses como una aplicación más de Facebook, acaba de recibir el visto bueno para operar en los 50 estados del país. Y Virgin Money, de Richard Branson, compró en mayo la compañía CircleLending, dedicada a préstamos entre familiares y amigos. Una industria en pleno crecimiento pese a la desconfianza generada por la reciente crisis crediticia.

Los préstamos sociales

Muestra de la bonanza del P2P Lending es el surgimiento de otra tendencia de financiación en Internet: los préstamos sociales. La organización más veterana, Kiva.org, permite a internautas en todo el mundo prestar dinero a personas en países en desarrollo para crear su propio negocio. Se puede ayudar a gente en 37 países tan dispares como Perú, Kenia, Ucrania y Líbano. La idea ha logrado atraer a 174.000 inversores y un volumen de préstamos de 16,5 millones de dólares. En abril entró eBay en los préstamos sociales con la compra de Microplace, con el que se puede invertir en proyectos en 17 países. La danesa MyC4.com ha puesto en marcha el mismo modelo para ayudar al desarrollo de África a través de microcréditos de particulares por Internet

(aparecido en Ciberpaís, 27-12)

MUSICA Y FOTOS DE NAVIDAD

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ASAMBLEA EXTRAORDINARIA - Aragón

A todos los socios

ASAMBLEA EXTRAORDINARIA
23-11-2007

Por el presente os convocamos a todos los representantes de las entidades socias, y a todos los socios colaboradores a la Asamblea Extraordinaria de COOP57 Aragón, que tendrá lugar el próximo 23 de Noviembre de 2007, a las 19,30h,en primera convocatoria, y a las 19,45h. en segunda convocatoria en los locales de la Fundación Adunare, C/ Barrioverde, 8-10, bajos, de Zaragoza.

En ella trataremos los siguientes puntos del orden del día:

1.- Aprobación de nuevos estatutos de Coop57

2.- Participación de Coop57 en el proyecto Fiare

3.- Varios, ruegos y preguntas


Por la trascendencia de los temas a tratar, tanto de índole interna (modificación de los estatutos existentes), como externa (participación de coop57 en el proyecto de construcción de la futura banca ética en España), os animamos a que participéis activamente en esta asamblea.


Asamblea general en Barcelona
Posteriormente a nuestra asamblea local, se celebrará una asamblea general en Barcelona, con Coop57 Aragón, Madrid y Cataluña donde se presentarán los acuerdos alcanzados en cada región, con objeto de adoptar una postura conjunta de todos los que formamos Coop57. Esta asamblea se realizará el 27 de noviembre. Si existe algún socio interesado en asistir a la misma, os rogamos que os pongáis en contacto a través del correo habitual para organizar dicho viaje.

Esperamos vuestra asistencia.

SISTEMAS MONETARIOS ALTERNATIVOS

Los sistemas monetarios alternativos, un estímulo para las economías locales pobres

§ Comunidades de países del Sur utilizan vales para el intercambio de bienes y servicios

§ Al productor que le compran debe comprar a su vez a otro asociado

§ En España existen unos 60 bancos de tiempo de intercambio de favores

Los sistemas monetarios complementarios se han convertido en una herramienta muy útil y eficaz para fomentar las economías locales. Varios expertos mundiales sobre el tema se han reunido en Madrid para analizar los beneficios de estas iniciativas en los países más pobres.

Se trata de dinero de papel o virtual que sirve para el intercambio de bienes y servicios entre los afiliados a una determinada red de comercio. Además, se utiliza para ofrecer créditos e incluso se paga con ellos a los empleados de dicha red, quienes a su vez pueden comprar con ellos en las tiendas asociadas.

En Centroamérica funcionan varios sistemas de este tipo, adaptados a las necesidades de la zona. En las áreas rurales es frecuente el uso de vales comunitarios o Unidades de Intercambio (denominados Udis en Honduras, Rudis en Brasil...), similares a los billetes de curso legal, que funcionan como moneda de cambio.

Este dinero de papel sirve para el intercambio de bienes y servicios entre los afiliados a la red de comercio. Además, se utiliza para ofrecer créditos e incluso se paga con ellos a los empleados de dicha red, quienes a su vez pueden comprar con ellos en las tiendas asociadas.

En comunidades con acceso a las nuevas tecnologías se recurre más los llamados C3: Circuitos de Comercio y Consumidores, organizaciones administrativas que se encargan de la gestión comercial en Internet.

Los usuarios de este sistema ofertan sus bienes a través de una web y utilizan unidades electrónicas para pagar 'on line'. Cuando un productor adquiere mercancía de otro, este último se queda con un saldo negativo y debe comprar a un tercero para recuperar su crédito.

"Estas prácticas favorecen el comercio local y estimulan la economía", afirma Jaap Vink, asistentes de proyectos tecnológicos de la Fundación STRO, (Organización de comercio Social), dedicada a relanzar económicamente regiones pobres utilizando monedas que se emiten para la comunidad en cuestión.

Implantación en España

En España, esta fundación trabaja desde hace un año para fomentar la apertura de Bancos de Tiempo, grupos de gente que se conocen e intercambian favores en un círculo de confianza.

"Nuestra intención es hacer crecer el capital social de las comunidades, pero de una forma recíproca. Queremos pasar del asistencialismo actual, yo te doy y no quiero nada de ti a, por ejemplo, yo le llevo la comida a casa a un anciana y ella me cose el bajo de un pantalón. Es una forma de que recupere la autoestima, de que se sienta parte de la comunidad", afirma Rafael Gonzalez Hernández-Mora, coordinador en España de Stro.

La red de soportes de bancos de tiempo tiene su sede en Murcia y ofrece asesoramiento a través de Internet. "cada banco tiene que ser iniciado y mantenido por gente de la zona. Nosotros les damos software y documentos, pero ellos son los responsables de la gestión", afirma Gonzalez Hernández-Mora.

En la actualidad funcionan en España unos 60 bancos de este tipo, con una media de unos 200 usuarios en cada uno, por lo que el número de personas implicadas en esta iniciativa se caerca a las 12.000.

Entre su oferta está el cuidar niños y pasear perros a acompañamiento a eventos o clases particulares. Cada vez que alguien realiza un servicio recibe como pago el mismo tiempo que ha tardado en efectuarlo y el beneficiario ha de ofrecer un servicio de duración similar a otro miembro del grupo.

Los usuarios de estos bancos son mayoritariamente mujeres y personas mayores de 60 años, aunque se busca la implicación de cualquier grupo o colectivo. Expertos de diversos países han defendido en Madrid las ventajas de estos sistemas, así como de las redes de trueque que están proliferando en muchos países europeos.

Marta Arroyo en El Mundo

LA CORRUPCION

MULTINACIONALES Y FINANCIERAS
FOMENTAN LA CORRUPCIÓN
EN LOS PAÍSES MÁS POBRES

Las grandes multinaciones y los centros financieros fomentan la corrupción en los países más pobres con sus prácticas de sobornos a altos funcionarios para realizar actividades económicas y movimientos de dinero fraudulentos.

Es lo que dicen los autores del 'Índice de Percepción de la Corrupción 2007', presentado ayer en Madrid y elaborado por la ong Transparencia Internacional, una entidad dedicada a combatir la corrupción. Los paraísos fiscales, por ejemplo, han saqueado millones en fondos de países en desarrollo, como Nigeria y Filipinas, facilitando así las fechorías de líderes corruptos y empobreciendo a los ciudadanos de dichos países, según la ong.

Según este Índice, el país más corrupto de los 180 analizados es Myanmar, con una puntuación de 1,4 sobre 10, que estos días está viviendo una protesta generalizada por la subida de los precios protagonizada por los monjes budistas y en la que han resultado 11 ciudadanos muertos por disparos del Ejército y decenas de detenidos.

Somalia, Irak, Haití, Tonga, Uzbekistán, Chad, Sudán, Afganistán y República Democrática del Congo son los últimos de la lista, con una puntuación inferior a 2. Por contra, los países más 'limpios' son Nueva Zelanda, Dinamarca, Finlandia, Singapur, Suecia, Islandia y Holanda, que superan el 9.

España ocupa un discreto puesto 26, con una puntuación de 6,7, y su lugar en la lista ha venido descendiendo desde 2004, en que obtuvo una nota de 7,1, debido principalmente a los abundantes casos de corrupción urbanística, según Jesús Lizcano, presidente de la ong.

Lizcano destacó que existe una fuerte correlación entre corrupción y pobreza, ya que el 40 por ciento de las países con menos de tres puntos, es decir, aquellos donde la corrupción es percibida como desenfrenada, son naciones pobres.

Para elaborar este Índice, los autores realizan sondeos a expertos y empresas, llevados a cabo por 12 instituciones independientes con el objetivo de conocer la visión de los ciudadanos sobre la corrupción en el sector público y político en los 180 países analizados.

LA VERDAD SOBRE EL 0,7 VALENCIANO

EL DEPÓSITO "ACTÚA"

Triodos y Amnistía

presentan un producto bancario

vinculado a los derechos humanos

La organización Amnistía Internacional (AI) y el banco ético Triodos Bank han presentado un producto bancario vinculado a la defensa de los derechos humanos. El Depósito Actúa nace del acuerdo entre ambas organizaciones para fomentar el ahorro responsable.

Esteban Barroso, director general de Triodos Bank, ha asegurado que el Depósito Actúa cumple los tres requisitos para promover el ahorro responsable. "En primer lugar, esta oferta apela a nuestro compromiso de desarrollar productos financieros que permiten que personas e instituciones puedan optar a productos afines a sus valores y a su forma de entender el mundo. En segundo lugar, cubre los requisitos de los depósitos de la banca tradicional: seguridad, rentabilidad y liquidez. Y por último, se da respuesta a la pregunta sobre qué hace el banco con nuestro dinero, que con Triodos se materializa con nuestra política de inversión responsable atendiendo a la realidad social y medioambiental", ha explicado Barroso.

El Depósito Actúa es una imposición a plazo fijo a un año, que puede contratarse desde 1.000 euros sin comisiones y sin cambiar de banco, y que ofrece una rentabilidad del 3,50% T.A.E. "Triodos Bank donará de forma adicional, y durante el primer año, el 0,7% del importe de cada depósito contratado a Amnistía y se ofrecerá a los ahorradores la posibilidad de donar parte de sus beneficios o su totalidad o nada, dependiendo del cliente, a la organización", ha declarado el director de banco.

Esta es la primera vez que Amnistía apoya un producto de estas características en nuestro país. El director de AI en España, Esteban Beltrán, ha explicado que "es muy difícil que Amnistía llegue a acuerdos con empresas, porque el trabajo de la organización es una labor de investigación, activismo y denuncia. Tampoco aceptamos, ni pedimos, subvenciones a los Gobiernos".

La responsabilidad del ciudadano

Según Beltrán, la organización mantiene su independencia a través de una estricta política de donaciones. La organización se financia a través de las aportaciones de sus socios.

Con estas declaraciones el director de la ONG quería mostrar la confianza que despierta en ellos la actividad desarrollada por Triodos Bank. "Tenemos la certeza de dónde está el dinero, dónde lo invierten y dónde lo ponen", aclara Beltrán.

Amnistía utilizará estos recursos económicos para intensificar su trabajo por la defensa de los derechos humanos que realiza en todo el mundo. Labor con la que todo el mundo puede colaborar ubicando de forma adecuada sus ahorros. "Uno tiene una responsabilidad con el dinero que tiene y dónde lo invierte. Debemos buscar garantías de que ese dinero no va a perjudicar a otras personas en otros lugares del mundo" mediante la inversión de nuestras entidades bancarias, ha recordado Esteban Beltrán.

DENUNCIA USURA FMI

La DEUDA de hecho se convierte en USURA cuando daña el derecho inalienable a la vida, esto es, todos aquellos derechos que no han sido concedidos al hombre, sino que le pertenecen por naturaleza.

El Cardenal Bertone habla sobre el FMI

En una entrevista en agosto el arzobispo de Génova, cardenal Tarsicio Bertone, nombrado el nuevo Secretario de Estado del Vaticano, denunció que “los préstamos internacionales del Banco Mundial y del Fondo Monetario Internacional, y los de país a país, son con usura y deberían ser declarados ilegales”.

El purpurado genovés lanzó su denuncia hablando de la deuda de las naciones de baja renta en el Congreso titulado “Aún estamos en deuda, África no puede esperar”, organizado por la Comisión diocesana Justicia y Paz en colaboración con Italia-África, el municipio de Génova y la Fundación Justicia y Solidaridad.

Radio Vaticana se hizo eco de las palabras del cardenal en aquel marco: “La deuda de hecho se convierte en usura cuando daña el derecho inalienable a la vida, esto es, todos aquellos derechos que no han sido concedidos al hombre, sino que le pertenecen por naturaleza”.

El cardenal Bertone también críticó a los “tecnócratas, en especial los de las multinacionales, del Banco Mundial y del Fondo Monetario, que imponen a los pueblos pobres condiciones inaceptables, como la esterilización obligatoria o la obligación de cerrar las escuelas católicas”.

Subrayó que la Iglesia católica condena la usura definiéndola como “un homicidio indirecto cuando provoca la muerte favoreciendo miseria y pobreza”, y recordó que la deuda pesa 6 mil dólares sobre cada niño nacido en las naciones de baja renta y que la mitad del Producto Bruto Interno de esos países se usa en pagar los intereses.

EN EL MES DE AGOSTO

EL BOLETIN DE COOP57 número 12

QUE TIEMBLEN LOS BANCOS

Web 2.0: primero temblaron los periódicos, ahora les toca a los bancos...

Desde hace unos años se viene especulando con el inminente final de la prensa escrita tal y como la conocemos. La distribución gratuita, el crecimiento de las redes sociales, y la información en la red, parecen ser las causas principales de este fenómeno. Y aunque salgan a la luz nuevos proyectos contra todo pronóstico, lo cierto es que el sector se ha visto obligado a adaptarse a los nuevos tiempos.


Ahora el turno le ha tocado a las entidades financieras. Lara Miller, una diseñadora de 27 años, es la responsable de una propuesta que puede convulsionar la banca tradicional. Se trata de Prosper, un portal en el que unas personas prestan dinero a otras. Algo así como un EBay para el dinero. La compañía se encarga de contrastar la solvencia de sus usuarios, y se puede participar con una inversión mínima de 50 dólares.

El funcionamiento es muy sencillo. Si necesitamos un préstamo, creamos un anuncio indicando cuánto necesitamos y el interés máximo que estamos dispuestos a pagar. Si queremos prestar dinero, seleccionamos un usuario al que prestar, y anotamos nuestra oferta, con la cantidad que vamos a aportar (todo o una parte), y con qué interés, hasta el máximo que está dispuesto a pagar el otro usuario. Prosper selecciona las mejores ofertas para cada solicitud hasta cubrir la cantidad pedida, y las combina en un sólo préstamo.

Prosper mata dos pájaros de un tiro: es una forma muy atractiva de obtener dinero para proyectos personales, y al mismo tiempo una interesante forma de invertir pequeñas cantidades obteniendo una buena rentabilidad. En otros términos, hace lo mismo que han estado haciendo los bancos hasta ahora: jugar con nuestro dinero. La diferencia fundamental es que ahora quien juega es el propio inversor. De momento está disponible en Estados Unidos, pero una cosa así no tardará en llegar a todas partes.

Entra en la página de Prosper pinchando aquí

POLÍTICAS SOCIALES

En el Estado español el gasto público social per cápita es el más bajo de la UE-15

Lucha de clases, no de generaciones

Vicenç Navarro

Se está propagando una nueva sabiduría convencional en nuestro país que asume que la lucha de clases ha sido sustituida por la lucha de generaciones, según la cual los ancianos, consecuencia de su creciente poder electoral, están absorbiendo más y más recursos públicos a costa de los recursos que deberían ir a los niños y a los jóvenes, los cuales, al no votar, no influencian a los poderes políticos.

Están, así, apareciendo un número creciente de voces que piden que se reduzcan los recursos públicos consumidos por los ancianos, incluyendo las pensiones de jubilación, voces que gozan de grandes cajas de resonancia en los medios privados y públicos de información y persuasión, detrás de los cuales hay intereses financieros (como la banca, las cajas y las compañías de aseguramiento privado) que están promoviendo la privatización de la Seguridad Social.

Así, hemos podido ver recientemente la promoción, por medios influyentes de información del país, del artículo La reforma de las pensiones, aparecido en la revista Panorama social de la Fundación de Cajas de Ahorro, publicado por el que era el subdirector del servicio de estudios del BBVA, David Taguas, antes de que sustituyera a Miguel Sebastián (que fue jefe del mismo servicio de estudios) como director de la Oficina Económica de la Moncloa. David Taguas propone retrasar la edad obligatoria de jubilación a los 70 años y calcular las pensiones sobre el promedio de los salarios que el jubilado ha tenido a lo largo de toda su vida laboral, en lugar de los últimos quince años, con lo que el valor promedio de las pensiones disminuiría alrededor de un 30%, tal como él mismo reconoce.

Para cubrir este enorme déficit de protección social, Taguas recomienda el aseguramiento privado basado en que gran parte de la cotización del trabajador vaya a un aseguramiento individual, proponiendo pasar de un sistema de reparto en el que los trabajadores cotizantes a la Seguridad Social pagan por las pensiones de los hoy jubilados --con el entendido de que cuando ellos se retiren, los trabajadores cotizantes del momento pagarán por su pensión (según un pacto intergeneracional que ha funcionado durante muchos años)-- a un sistema de capitalización individual en el que cada persona se asegure individualmente, pagando su propia póliza de seguros. (Para una crítica detallada de tal artículo ver ¿La Seguridad Social en España es inviable? en www.vnavarro.org).

Que el Estado del bienestar español se gasta poco en los niños y adolescentes es un hecho bien documentado (ver Navarro, V., coordinador, La Situación Social de España) y que varios autores han estado denunciando hace ya años. Pero es una falta de rigor científico atribuir la baja inversión en las primeras edades y en los servicios públicos, como escuelas de infancia que facilitarían la integración de la mujer al mercado de trabajo, a un excesivo consumo de los recursos públicos por parte de los ancianos.

En contra de la percepción que se está generalizando de que las pensiones contributivas en España son excesivamente generosas, los datos muestran que, en términos comparativos con los países de semejante nivel de desarrollo que el nuestro (como son los países de la UE-15), las pensiones en España son más bajas que el promedio en aquellos países.

Mientras el PIB per cápita en España es un 97% y en Catalunya un 108% del promedio de la UE-15, las pensiones contributivas son solo el 68% del valor promedio de la UE-15 (para trabajadores en situaciones comparables, tomando el valor de las pensiones no como porcentaje de los salarios --puesto que los salarios en España son muy bajos--, sino el valor monetario total de las pensiones); y las no contributivas, el 42% del promedio de la UE-15. En realidad, y en contra de lo que se ha escrito, la pobreza en Catalunya y en España todavía se centra en la vejez además de en los jóvenes, tal como ha documentado Sebastián Sarasa en su Pobreza y rentas mínimas, en la colección citada anteriormente.

El problema real no es que los egoístas ancianos consumen demasiado a costa de los jóvenes y de las mujeres, sino que el gasto público social per cápita es el más bajo de la UE-15. Querer enfrentar a los que están siendo subfinanciados por el Estado es social y políticamente irresponsable. Lo que hay que hacer es aumentar notablemente los recursos públicos sociales que benefician a todos los grupos, tanto a los ancianos como a los jóvenes y a las mujeres. Y ahí es donde aparece de nuevo la nunca citada pero siempre presente lucha de clases. Me estoy refiriendo al comportamiento fiscal por clase social en España.

Según el informe del 2005 de la Agencia Tributaria española, aquel año los empresarios y profesionales liberales declararon como media una renta que era la mitad de la renta media declarada por los trabajadores asalariados, calculándose que el fraude fiscal (incluyendo los paraísos fiscales de la banca) alcanza más del 10% del PIB, cantidad con la cual podrían cubrirse los grandes déficits de servicios y transferencias públicas a los niños, jóvenes y ancianos, y se lograría alcanzar el nivel de cobertura y protección social que nos corresponde por el nivel de desarrollo económico que tenemos.

* Vicenç Navarro es catedrático de políticas públicas ne la Universitat Pompeu Fabra de Barcelona

PARA PENSAR

MIENTRAS PREPARAN LOS DOCUMENTOS Asamblea Aragón

Esta es una nota de urgencia mientras se prepara la documentación,
que aparecerá aquí, en el blog.

Nos reunimos alrededor de 25
en los locales de Pandora, en ambiente infantil.
para celebrar la Asamblea anual de Coop57

Muchas gracias a todos los que han hecho posible la Asamblea

Para ver la foto grande, haced click encima de ella.

ASAMBLEA LOCAL ORDINARIA - Aragón

Foto de la Asamblea del pasado año

ASAMBLEA LOCAL ORDINARIA 2007
El viernes, día 15 de junio
a las 19.30 de la tarde

en los locales de Pandora
(Capitán Oroquieta, 11)
Terrazas de Cuéllar

Estamos inivitados a participar todos,
no sólo los socios (Entidades)
sino también los socios colaboradores (personas físicas)

RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIAL

El caso de la Banca Ética en el País vasco

Numerosos participantes del mundo académico y social, compartieron sus experiencias relacionadas a la Responsabilidad Social Empresarial y debatieron sobre la importancia de su implementación dentro de las políticas de gestión en el Seminario Empresas Alternativas: El Caso de la Banca Ética en el País Vasco.

La conferencia estuvo a cargo de Cristina de La Cruz, quien pertenece al Aula de Ética de la Universidad de Deusto, España quien abordó el tema de la Responsabilidad Social desde un enfoque alternativo, donde a su juicio, las organizaciones deben presentar propuestas que permitan y estén perfectamente integradas dentro de nuestro sistema económico y a partir de ahí entregar alternativas a la lógica de funcionamiento actual de las distintas empresas.

A partir de ahí, aseguró, “tenemos un concepto de responsabilidad concreto y específico el cual no atiende tanto a las consecuencias de lo que una empresa debería de evitar hacer en cuanto a la responsabilidad que esta dispuesta a asumir, cuidar y hacerse cargo de la realidad. La Responsabilidad Social es una propuesta potente y alternativa para trabajar en nuestras sociedades y estructuras económicas”.

Analizó la situación mundial y la necesidad de implementar la Responsabilidad Social Empresarial (RSE) dentro de la gestión empresarial esto es el desarrollo económico impulsado por la globalización, convirtiéndose en un proceso que genera desigualdades sociales que se reflejan en violencia, pobreza e inestabilidad política; problemas con nuestros recursos naturales como lo que ocurre con el agua; crisis energéticas e infelicidad.

Destacó que la responsabilidad social no sólo debe ser empresaria, sino más bien es un tema estratégico que le agrega valor al negocio, pues nos invita a preguntarnos cómo hacemos las cosas y cómo diseñamos un mundo mejor, no debe ser una inquietud que sólo le compete a las empresas con fines de lucro, sino que se debe considerar como una materia relevante para todas las organizaciones que componen la sociedad.

La académica presentó la iniciativa que propone un modelo empresarial responsable, desde un concepto de responsabilidad social que algunos han llamado de “empresa ciudadana”. Una empresa que asume, con todas sus consecuencias, el papel protagonista que debe tener en nuestra sociedad. “Que sus modos de gestión, sus líneas de negocio, el destino de sus excedentes, sus políticas de contratación, entre otros, responda a una actitud de liderazgo en la transformación social”, el Caso de la Banca Ética en el País Vasco.

CONVENIO

En la oportunidad, la académica informó de la formalización de un convenio de cooperación entre nuestra institución y la Universidad de Deusto, en el cual a través del área de Ética y Responsabilidad Social de la UC Temuco y el Aula de Ética de la Universidad española “trabajen conjuntamente en aspectos de formación y de investigación en la promoción de la responsabilidad social en distintas organizaciones, tanto desde la universidad como las empresas o en iniciativas de la sociedad civil y en cualquier otra alternativa que surja en ese contexto”, agregó.

En este sentido pretende desarrollar proyectos de investigación en el área de la Ética y la de la Responsabilidad Social con financiamiento de instituciones públicas o privadas, nacionales o internacionales y de acuerdo a los procedimientos determinados en cada caso, así como publicar conjuntamente los resultados de estos proyectos.

UNA RED PARA LA ECONOMÍA SOLIDARIA

Una tienda de comercio justo, una empresa de gesión de residuos y una entidad de espectáculos de títeres son tres del centenar largo de empresas que forman REAS: una red que pretende crear economías solidarias donde la persona y el entorno sean el eje de su actividad.

La Red de Redes de Economía Solidaria y Alternativa (REAS) nació hace diez años ante "la necesidad de dar respuesta a la creciente deshumanización de la economía, al deterioro del medio ambiente y a la falta de valores éticos en la cultura y en la educación", según señalan sus promotores, cuyo reto es "crear economías solidarias no excluyentes y no especulativas para evitar que 250 personas tengan tanta riqueza como el resto del mundo".

El reto es "crear economías solidarias no excluyentes y no especulativas para evitar que 250 personas tengan tanta riqueza como el resto del mundo"

Y para ello, se configura como un espacio de información y asesoramiento desde donde potenciar, apoyar y coordinar las iniciativas de toda índole jurídica que se comprometan con una serie de principios éticos basados en la solidaridad. Así, mercado social, banca ética y consumo responsable son algunos términos que caracterizan la actividad de las entidades de REAS.

Entre sus objetivos figuran favorecer el acceso al trabajo para personas desfavorecidas y potenciar métodos de producción respetuosos con el medio ambiente. Y sus empresas abarcan una amplia gama de actividades: reciclaje, educación, comercio, animación sociocultural, banca, empresas textiles, de limpieza, hostelería, etc.

Esta red de redes está implantada en diversas comunidades autónomas y forma parte de la Red Intercontinental de Promoción de la Economía Social y Solidaria (RIPESS), una organización con sede en Senegal.

LOS PRIMEROS SÁBADOS DE MES

Si quieres verlo más grande, pincha encima.

ENTREVISTA

Jordi Marí, especialista en finanzas éticas y solidarias

¿Sabes dónde va tu dinero una vez que lo ingresas en el banco? ¿Se utiliza para fabricar armas o perjudicar el medio ambiente? ¿Cómo gestionar tu dinero de manera coherente con tus valores?

A estas preguntas responde desde hace años FETS (Financiamiento Ético y Solidario), entidad que agrupa más de 50 asociaciones, cooperativas y fundaciones que promueven la banca ética y el financiamiento ético en Cataluña.

Para hablar de economía social y ética estuvo con nosotros Jordi Marí, actual director de FETS, colaborador de iniciativas como Coop 57 y con experiencia como asesor de entidades de economía social.

Preguntas

	Pregunta: ¿Cómo se garantiza la solvencia de los bancos éticos? ¿O de los bancos de microcréditos? En estos últimos, si sólo da préstamos a gente con pocos recursos con un proyecto de futuro, ¿cuál es la garantía que el proyecto revierta en el retornor del crédito? ¿Qué mecanismo hay que te lo asegure? Muchas gracias!
	Respuesta: En primer lugar debemos diferenciar entre las entidades que dan microcréditos y los bancos éticos. Los bancos éticos deben cumplir con la normativa establecida por el Banco de España igual que cualquier otro tipo de banco. De este modo, el tipo de garantía o seguridad que ofrecen los bancos éticos a sus ahorradores tiene la misma naturaleza que en cualquier otro banco. En el caso de las entidades que ofrecen microcréditos, el riesgo asumido es superior. Digamos que se trata de fondos especialmente destinados a financiar proyectos de riesgo y, en consecuencia, que pueden asumir ciertos niveles de impagados. En el caso de entidades bancarias, los microcréditos acostumbran a darse desde sus obras sociales. Es decir, el fondo del que parten son parte de los beneficios de años anteriores, destinados a financiar proyectos de riesgo financiero e interés social. En el caso de entidades no bancarias que ofrecen microcréditos, se suele partir de fondos donados o de ahorros que asumen este riesgo añadido. En cualquier caso, acompañando un microcrédito siempre debería haber un acompañamiento del proyecto empresarial para reforzar sus posibilidades de éxito y, como no, de retorno del crédito. Generalmente es así.

	Pregunta: Yo trabajo con una Fundación en favor de los indígenas en Bolivia mi país, ¿Cómo puedo formar una cadena productiva con los indígenas para que salgan de la pobreza e indigencia? por lo que necesitan fondos económicos de colaboración que servirá de arranque y ¿es posible conseguir para este tipo?
	Respuesta: Si se trata de un proyecto elaborado y con ciertas garantias de viabilidad económica, además de su interés social, puedes presentarlo a múltiples entidades para ver si colaboran en este arranque. Si no tienes el proyecto diseñado, probablemente encuentres algun consultor o asesor que te ayude a hacerlo. Tal vez puedas encontrar alguno en algun programa de apoyo a los emprendedores, aquí en España o en Bolívia si existen. Lo mejor que puedes hacer, probablemente sea investigar qué entidades trabajan ya en Bolívia y empezar por ellas. Algunas opciones interesantes pueden ser Oikocredit, Fundació Un Sol Món, Triodos Bank o Proyecto FIARE.

	Pregunta: ¿Cómo convencerías a alguien que está dudando en invertir 6.000 euros para que lo hiciera en un banco ético y no un uno grande, teniendo en cuenta que es una persona corriente, es decir, que lo que principalmente le interesa es el rendimiento de estos euros?
	Respuesta: Esta es una pregunta que me han hecho muchas veces. Realmente, cuando hablamos de cantidades financieramente pequeñas (6.000 euros lo son) si hacemos cuatro números rápidos nos damos cuenta que los posibles diferenciales entre el interés de un producto financiero u otro a lo largo de un año, son muy pequeños. Además, muchos productos de la banca ética ofrecen tipos de interés iguales o muy similares a los de la mayoría de productos de la banca convencional. Dicho esto, lo que debe atraer a un inversor socialmente responsable, ético, crítico... es, en primer lugar, la capacidad de decidir y conocer cómo se invierte su dinero para generar ese interés financiero. Solo si es así podemos decidir que preferimos invertir esos 6.000 euros en un proyecto local, responsable medioambientalmente, que respete unas condiciones laborales dignas de la gente que trabaja en él... en definitiva, qué tipo de proyecto es el que estamos ayudando a promover con nuestros ahorros. Las opciones para hacer una inversión ética cada vez son más y seguro que si las conocemos, pueden resultar muy atractivas para nuestros intereses, no solo los financieros. Dicho en otras palabras, de nuestros ahorros podemos esperar mucho más que un interés financiero y eso es lo que debe atraer a un ahorrador corriente, como el que me planteas.

	Pregunta: ¿Las finanzas éticas también buscan lograr una mayor transparencia en la actividad financiera?
	Respuesta: En efecto. Nuestro sistema financiero (en general) se caracteriza por su opacidad y la poca transparencia real. Uno de los pilares de las finanzas éticas es la transparencia, apostando por dar a conocer todos y cada uno de los proyectos donde se invierte porque, en definitiva, estan invirtiendo nuestro dinero sin que nosotros podamos decidir en qué y cómo exactamente. Las finanzas éticas proponen trabajar con transparencia ellas mismas, pero también, que el sistema financiero avance hacia una mayor transparencia. A medida que los consumidores exigimos transparencia las entidades financieras adaptan sus productos y sus políticas y la existencia de varias alternativas de banca ética en el mercado ya está teniendo su influencia en la banca convencional.

	Pregunta: Me han comentado que el dinero que ingreso en un determinado banco puede servir para fabricar armas o perjudicar al medio ambiente. ¿Es eso cierto? En caso de que sí, ¿es legal?
	Respuesta: Me temo que es totalmente cierto y además, lo hacen sin informarte y sin tu consentimiento. Las empresas que producen armamento e investigan en su desarrollo, como las que tienen actividades perjudiciales para nuestro medio ambiente, tienen inversores y reciben financiación de muchas entidades financieras. Lo que pasa es que a diferencia de lo que se hace con los proyectos culturales o socialmente interesantes, este tipo de inversión no se utiliza para mejorar la reputación de una entidad financiera o de un fondo de inversión. Por eso resulta muy difícil conocerlo. Hoy en día existen ya empresas de rating que intentan dar datos que permitan orientar la grandes inversiones siguiendo algun criterio responsable o ético, pero la mejor alternativa, si quieres estar segura, es la banca ética. Y legal... de momento, lo es.

	Pregunta: ¿Dónde puedo encontrar un directorio de bancos éticos?
	Respuesta: En nuestra web puedes encontrar algo de información y seguimos trabajando para mejorarla. www.fets.org Si quieres encontrar información a nivel europeo la web de FEBEA te ayudará: www.febea.org Y en la web de REAS también encontraras información: www.economiasolidaria.org En España, hoy en día existen muchas experiencias de financiación ética que encontrarás en las webs que te he dado, pero de bancos éticos solo tenemos dos: el Triodos Bank (banco ético holandés), con oficinas en Madrid y Barcelona y el Proyecto FIARE (proyecto de banco ético estatal) con oficinas en Bilbao, Pamplona, Donostia y Madrid. Por el momento eso es lo que hay, pero los dos proyectos avanzan con fuerza.

	Pregunta: Me gustaría saber un poco qué es FETS y de qué manera trabaja a favor de la economía solidaria.
	Respuesta: Bueno FETS es una asociación que agrupa más de cincuenta entidades del tercer sector y la economía social en Catalunya. Lo que tienen en común estas entidades es la voluntad de dar a conocer la alternativa propuesta por las finanzas éticas y el impulso de las realidades de financiación ética que ya existan. Creo que podrás hacerte una idea mejor de quien somos y qué hacemos navegando un poco por nuestra web: www.fets.org Nuestra relación con la economía solidária es estrecha formalmente, formamos parte de la red de economia solidaria e informalmente, ya que compartimos un modelo de economía donde el centro de la actividad sea la persona y el interés social y no la maximización del beneficio económico. Dicho en otras palabras, una economía solidaria necesita de un pilar financiero que la apoye y ayude a desarrollarla. De un canal que facilite que el ahorro responsable se dirija hacia proyectos de economía solidaria y que desarrolle instrumentos adecuados para esta labor de desarrollo de otra economía desde el mundo financiero. De esta forma creo que trabajamos en favor de la economía solidaria en FETS y en el conjunto de las finanzas éticas.

	Pregunta: Me gustaría saber qué dice la actual legislación referente al tema de las finanzas éticas.
	Respuesta: A mi también. Si encuentras algo me lo dices, por favor. En la legislación española todavía no estamos presentes con nombre propio, aunque empieza a aparecer el concepto de inversión socialmente responsable en las mesas de debate sobre el desarrollo de la responsabilidad socialmente responsable. En algunos países europeos incluso puedes encontrar incentivos fiscales a la inversión socialmente resposable. Y en algunas mesas de trabajo de la Comisión Europea las finanzas éticas empiezan a citarse como un elemento que contribuye a la cohesión social. Pero bueno, como en todo, a medida que la realidad avance, el cuerpo legal y político seguro que nos irá prestando más atención.

	Pregunta: Me gustaría saber qué es lo que ofrece en estos momentos la economía solidaria. Me refiero a si, además de tener una cuenta corriente en un banco ético, hay también la posibilidad de tener una hipoteca y otros servicios a través de este tipo de economía social.
	Respuesta: Bon dia, L'economia solidària cada vegada abasta més serveis y productes. Les xarxes d'economia solidària i les federacions de cooperatives són dues bones fonts per veure el ventall de serveis y productes que tens a l'abast. En el cas de la banca ètica, el més interessant no és pensar en obrir-hi un compte corrent sinó en dipositar-hi part dels teus estalvis. És més senzill i útil finançar projectes a llarg termini amb estalvis a llarg termini. Alguns projectes de finançament ètic com ara el Coop 57 o Oikocrèdit et donen l'opció de canalitzar els teus estalvis cap a projectes socials, però no donen finançament a persones físiques. Si el que vols es fer una hipoteca personal amb una banca ètica, a Catalunya només ho pots fer amb el Triodos bank i tingues present que hauràs de poder explicar i justificar quina és la finalitat ética d'aquesta concessió d'una hipoteca personal. Per exemple, introduint mesures d'estalvi energètic a la vivenda que compres.

	Pregunta: Me gusta que cada vez más entidades sensibilicen sobre economía solidaria y finanzas éticas pero a veces me pregunto si también sería necesario presionar a los grandes bancos, donde la mayoría de la gente tiene su dinero, para que cambiaran sus prácticas y modo de hacer. ¿Qué opinas sobre esto? ¿Hay iniciativas de este tipo?
	Respuesta: Estoy totalmente de acuerdo contigo y uno de los objetivos de las finanzas éticas es que el mundo financiero tradicional avance en su ética aplicada y en su transparencia, no solo el impulso de alternativas. Algo que todos podemos hacer y que cada vez hacemos más personas es preguntar en nuestras entidades en qué tipo de proyectos invierten nuestros ahorros. No estan acostumbrados a esta pregunta pero si nos hemos acostumbrado a confiar ciegamente en ellas, creo que podran acostumbrarse ellas a ser más transparentes. El paso siguiente que podemos dar, ahora que contamos con alternativas éticas de inversión, es decirles que dejamos de ser sus clientes porque hemos visto que invierten en armamento o que no estamos de acuerdo con sus políticas de inversión en américa latina, por poner dos ejemplos. Las entidades financieras son sensibles a la pérdida de clientes y si crecen los números, todavía lo serán más. Por otro lado, también existen iniciativas, campañas o proyectos de investigación que lo que persiguen es la transparencia y la información que no siempre encontramos en los folletos de nuestra entidad financiera o en los medios de comunicación que habitualment utilizan. Se trata de dar a conocer los proyectos en los que invierten las entidades financieras y que cada uno pueda decidir si quiere que su dinero sirva para eso o no. Para poder tomar este tipo de decisión, la información es básica.

	Pregunta: Muchas gracias por estar este rato con nosotros y explicarnos qué significa ‘economía solidaria’ y cómo podemos llevarla a la práctica. Eesperamos que el modelo de economía solidaria se extienda cada vez más y que entidades como FETS ayuden a sensibilizar sobre ello.
	Respuesta: Muchas gracias a vosotros por darme esta oportunidad de compartir un rato con vosotros. Se ha pasado una hora volando y siempre es un placer poder compartir nuestras visiones y experiencias en relación a las finanzas éticas y la economía solidaria. Para cualquier cosa, me encontrareis en direccio@fets.org ¡Hasta pronto! Jordi Marí