NACE EL TXANPON, LA NUEVA MONEDA SOCIAL EN NAVARRA

Txantrea - Pamplona
"Aquí no se negocia, aquí se intercambia", le decía una vecina a otra en la última feria, tras comprar verdura de la Maite con la moneda social TXANPON. Esta vecina resumía muy bien lo que es una feria de mercado social y trueke.

Desde el 14 de septiembre se ha puesto en circulación, en el barrio de la Txantrea de Pamplona, esta nueva moneda social con unos billetes "auténticos" emitidos por laFundación STRO, entidad holandesa que asesora a cientos de experiencias de monedas sociales por todo el mundo. El mismo tipo de billetes también se utilizan en otros mercados sociales de Madrid y Barcelona, solo que en Madrid se les llama boniatos y enBarcelona ecosol. Tanto allá como aquí se está construyendo un mismo mercado social, mismo billete, distinto nombre, mismo valor, sobre un nuevo modelo de entender la economía.

Pero que es una moneda social y para qué

La moneda social, también llamada local, alternativa o complementaria, es una herramienta que nos permite registrar los intercambios en una región para crear con ellos un sistema económico alternativo permanente.

Una moneda social no pretende anular o sustituir a la moneda tradicional sino desarrollar los aspectos sociales positivos que ésta no puede y desvincular la economía local del concepto de moneda como riqueza en sí misma, sujeta a intereses y movimientos especulativos, y monopolizada por los bancos centrales y grandes oligopolios económicos.

LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA NO TIENE POR QUÉ SER UN NEGOCIO

Xavi Teis, responsable de comunicación de Coop57, en Idearia

Hace poco salieron las cifras de morosidad del sistema financiero español. En Coop57 también hicimos nuestros cálculos sobre qué cifras de morosidad teníamos al cierre del ejercicio anterior. En la comparación, las diferencias fueron significativas.

En el mes de diciembre de 2013, la morosidad del sistema financiero español llegó al 13,60% del total. A este porcentaje del 13,60% deberíamos sumarle los activos adquiridos por el SAREB, el “banco malo”. Muchos apuntan que, entonces, la morosidad real se situaría alrededor del 17%. Las cifras de morosidad de Coop57 a 31 de diciembre de 2013 se situaron en el 1,98% siendo unas siete veces inferior que las cifras oficiales. Y no es una cosa aislada de Coop57, sino del conjunto del sistema financiero ético. Según cifras elaboradas por el Observatorio de las Finanzas Éticas, en 2012, el conjunto de las finanzas éticas en el estado español tuvo una morosidad del 3’36%.
¿Por qué hay una diferencia tan grande entre unas cifras y las otras?

Razones hay muchas pero todo emana del objetivo que se persigue y como se persigue este objetivo.

El sistema financiero convencional basa su actividad en la búsqueda obsesiva del máximo beneficio y esto hace que se hagan inversiones arriesgadas, que se busque el beneficio rápido y por lo tanto se participe de manera profunda, por ejemplo, en hinchar una burbuja inmobiliaria que la economía española interpretó con desafortunada brillantez (mucha parte de la morosidad viene por los créditos fallidos en este sector). Coop57 es una cooperativa de servicios financieros éticos y solidarios. Lleva a cabo una tarea de intermediación financiera al querer captar ahorro procedente de la sociedad civil para canalizarlo a la financiación de proyectos de economía social y solidaria que generen impactos positivos para el conjunto de la sociedad y fomenten la creación, articulación y crecimiento de modelos económicos y sociales alternativos. El objetivo, aun realizando actividad financiera, no es económico sino que es social, buscando una trasformación en positivo.

EN SEPTIEMBRE DE 2014 ESTARÁ OPERATIVA LA BANCA ÉTICA EN BILBAO

ENTREVISTA A PERU SASIA - CONSEJERO DE BANCA ÉTICA EN FIAREARAGÓN

Diez años de recorrido han abierto las puertas para que la Banca Ética Fiare, integrada en la Banca Ética Popolare de Italia, empiece en 2014 a operar en el Estado español como una cooperativa de crédito más. En Bilbao, abrirá en setiembre de 2014 y «llegaremos hasta donde quiera la ciudadanía».

«Empezamos a trabajar en este proyecto en 2000, 2001 y 2002 en plena expansión económica. Nadie ponía en duda el modelo de cajas ni nadie veía fragilidad en el modelo cooperativo. Pero rascabas un poco y eso no era verdad, como se ha demostrado»

¿Qué balance realiza de este año que finaliza para Banca Ética Fiare?

2013 es una fase de cierre para Fiare. En nuestra historia hablaremos de un antes y un después de 2013, sin duda. Este año ha supuesto la culminación de la fase de articulación sociopolítica del proyecto. Le dimos prioridad para crear una red ciudadana comprometida con otro modelo de hacer banca. Y ese proceso venía de una operativa incipiente de lo que queremos ser: una entidad de crédito.

ENTIDADES FINANCIERAS 'ÉTICAS' (I): COOP57

@icnomics Editor, en El Blog Salmón (3-2-2013)

Este domingo arranco con el compromiso que adquirí con vosotros de ir presentando, una a una, 14 entidades financieras "éticas" presentes en España, o cerca de estarlo. Y para estrenar esta serie tan especial, nada mejor que hacerlo con Coop57, una cooperativa de crédito y servicios financieros, todo un referente del sector de las finanzas “éticas” en España.

Para empezar, dejar bien claro lo que no es Coop57. Coop57 no es una cooperativa de ahorros y crédito con ficha bancaria, no es una entidad de depósitos como pueden serlo otras cooperativas: Cajas Rurales, Caja Laboral, Arquia Caja de Arquitectos, etc. En dicho sentido, y volveremos sobre ello, Coop57 no comercializa productos financieros, y esta fuera del ámbito de supervisión del Banco de España o de la CNMV (en este último caso me refiero a su relación con los títulos participativos que luego veremos).

¿Cómo nace Coop57?

Aquellos que vivisteis en los años 60 y 70 conoceréis sin duda Editorial Bruguera, seguramente la principal empresa del sector del cómic español por aquel entonces. Hablamos de personajes Mortadelo y Filemón, Zipi y Zape,Rompetechos, etc…

TEJIENDO COMPLICIDAD ENTRE LAS FINANZAS ÉTICAS, LA AGRICULTURA ECOLÓGICA Y EL MUNDO RURAL

David Fernández

A qué negarlo, la actual crisis financiera ha tenido en la denegación del acceso al crédito uno de sus mayores exponentes. Puertas cerradas, condiciones imposibles y abusiva revisión de cláusulas que han impedido acceder a liquidez y recursos no sólo al tejido productivo en general sino, y sobretodo, a la economía cooperativa, social y solidaria en particular. En ese ámbito, uno de los sectores más castigados ha sido, una vez más, el mundo rural. La negativa reiterada a conceder créditos y líneas de financiación a agricultores y agricultoras ha devenido una perversa constante que añadía nuevas dificultades a la ya de por si maltrecho maltrato que recibe el campo.

En éstas coordenadas, cabe preguntarse qué instrumentos de financiación alternativa existen para los proyectos agrarios comprometidos con los principios de la soberanía alimentaria y cabe responderse, afortunadamente, que existen aunque de forma aún limitada. Aunque creciente. Porque en el Estado español, en la última década, se han consolidado algunas experiencias de finanzas éticas y alternativas que precisamente han incorporado la defensa y vitalización del mundo rural como uno de sus ejes fundamentales de trabajo. Una de estas experiencias es la cooperativa de servicios financieros éticos y solidarios Coop57 que, desde 1995, trabaja por dotar al ahorro y al dinero de un uso social radicalmente diferente y profundamente comprometido con la transformación social. La fórmula es sencilla: retomar la autogestión democrática de nuestros ahorros para saber qué se hace con nuestro dinero y a qué intereses sirve. Captar ahorro social e invertirlo en proyectos de alto contenido social y ambiental.

Bajo esa premisa y esta propuesta de autogestión financiera, Coop57 dispone hoy de unos activos de 8 millones de euros, gracias a la participación directa y activa de más de 300 cooperativas y 1.500 personas. Ahorro social que en los últimos 5 años ha financiado más de 700 proyectos sociales por valor de más de 20 millones de euros. Inicialmente concebido como un instrumento financiero del cooperativismo, Coop57 fue ampliando su base social y, con ella, los ámbitos de trabajo: a las empresas de lucha contra la exclusión, a los movimientos sociales, a las iniciativas para un consumo responsable. Es por ello que muchos de esos proyectos están directamente vinculados con financiación de las redes de promoción de la agricultura ecológica, del comercio justo, del desarrollo rural y local, de la defensa del medio ambiente y la sostenibilidad o de los movimientos y organizaciones ecologistas.

DE LA ÉTICA DE LA TRANSFORMACIÓN

del Boletín coop57, nº 19

Tercer año de la crisis sopesando lo que queda por hacer; bajo la radiografía social de unas desigualdades crecientes; en la estricta realidad de 9 millones de pobres y casi 5 millones de personas en paro en el Estado español; y con un ejercicio cerrado nuevamente con millonarios beneficios bancarios, que desde 2003 se han disparado hasta los 150.000 millones de euros acumulados.

Una crisis que va por barrios y va por clases y que recuerda que hemos vivido un ciclo de burbuja financiera extensa, de tsunami especulativo devastadoramente intenso, donde unos mitificados modelos de crecimiento neoliberal –dinero fácil, negocio rápido, pelotazo al instante– nos han caído encima. Y como lo hecho y no hecho siempre pasa factura, las modas pasan y quedan sólo las ruinas y los escombros. Más todavía cuando la salida de esta crisis de amplio espectro y largo alcance definirá el modelo socioeconómico de futuro y las condiciones de vida de las generaciones venideras. No es poco.

Implicados como estamos en la construcción de la democracia social y económica, cuesta creer que en tan pocos años determinadas elites se hayan enriquecido geométricamente y hayan concentrado tanto poder.

Una lógica vampírica de acumulación que demuestra que, si bien el rey va desnudo, la factura y la fractura de la crisis de los bancos se paga desde abajo, en medio de gastados llamamientos a apretarse el cinturón y trabajar más por menos. Y para ellos.

¿FONDOS ÉTICOS O MERO LAVADO DE IMAGEN?

Enviado por Kjaled

¿Te creias que los fondos éticos era la honrosa alternativa a los tradicionales fondos de inversión? pues lee el siguiente artículo de Javier Rodríguez ¿Cómo podemos las personas influir en las grandes decisiones? ¿Podemos influir en la economía del mundo?. Están surgiendo dos áreas, esenciales para el sistema capitalista, que presentan un fuerte potencial como elementos de transformación social. Me refiero a nuestro poder como consumidores y como ahorradores. Como consumidores nuestra política de compras puede ser una importante palanca de fuerza en la toma de decisiones de las empresas (véase si no, la renuncia a comercializar alimentos modificados genéticamente por parte de gigantes como Carrefour, Nestlé, o Unilever tras las protestas de los consumidores).

El potencial es grande, pero está poco trabajado y organizado. Como ahorradores, si cabe el potencial es aún mayor, pero aquí el vacío es casi total. Es en este campo, el del ahorro, en el que me voy a detener. Si las cifras no me engañan, puedo afirmar que los españoles ahorramos unos 100 billones de pesetas. Esta ingente cantidad de dinero es gestionada por entidades bancarias y financieras con una regla: la maximización del beneficio. Se da entonces la paradoja de que el ahorrador puede tener fuertes convicciones éticas o ecologistas y su dinero esté trabajando al mismo tiempo en un sentido nada ético ni ecológico. 

Así desde hace algunos años han surgido, aunque aún con escasa envergadura, iniciativas, llamadas "alternativas", que tratan de poner la transparencia y lo que se hace con nuestros ahorros en lugar bien visible. Entre estas iniciativas podríamos destacar el accionariado crítico, los boicots bancarios, la banca alternativa (Triodos Bank en Bélgica) o los fondos éticos (éticos, solidarios y ecológicos). 

JAK EN RADIO MALVA

http://radiomalva.net/

Hoy lunes a las 20.30 (hora española) Miguel Ganzo junto a Nuria Albet participarán en una entrevista en Radio Malva (Valencia, Espana).

La entrevista es sobre JAK y se va a emitir en directo aunque también podrá escucharse en diferido desde la web de Radio Malva.

JAK Medlemsbank es una cooperativa bancaria de 36.500 miembros que es dueña de un banco. Un banco a través del cual los miembros de la cooperativa nos prestamos dinero unos a otros sin intereses. Las “oficinas” de cooperativa bancaria están por toda Suecia: en casa de cada miembro, en cada taller, en cada huerto, en cada conversación entre un amigo que le explica a otro como funciona la cooperativa…Y es que JAK es una asociación democrática en la que los miembros no solo eligen una vez al año a la Junta Directiva sino que muchos de ellos también participan voluntaria y activamente en la difusión de la idea y en el desarrollo, consolidación y expansión de la organización.

JAK Medlemsbank es una asociación, también es un banco; pero por encima de todo es un movimiento social. Un movimiento social que nació en 1965 y que no para de crecer.

EL EXTRAÑO MUNDO DE 'JAK'

A lo largo de sus cuatro décadas de actividad, el Banco Ético Cooperativo JAK ha demostrado ser una realidad sostenible para más de 35.000 suecos que han decidido apostar por un modelo financiero alternativo, desde la convicción de que es necesario restablecer una economía equitativa y sostenible.

Miguel Ganzo

Una de las más exitosas películas del director Tim Burton, titulada en España “Pesadilla antes de Navidad”, es conocida en América Latina como “El extraño mundo de Jack” y narra la historia del esqueleto Jack, el rey de Halloweenland. Cansado de celebrar cada año la misma fiesta de Halloween, Jack descubre por casualidad la magia de la Navidad y decide apropiarse de esta fiesta para regalar su alegría a todos los niños del mundo. Pero, a pesar de sus buenas intenciones, el sueño de Jack se convierte en una gran pesadilla navideña para los humanos y finalmente el rey tiene que abandonar su quimera.

Aparte de ser el título de una divertida película de animación, “El extraño mundo de Jack” podría representar el eslogan publicitario de otra historia, esta vez real (aunque para muchos se trata de pura utopía), en la que el protagonista se llama JAK (sin una “c”), es un Banco y, como el rey de Halloweenlandia, tiene un sueño: crear una economía libre de intereses. Pero, a diferencia de lo que ocurre en la película, el sueño de este banco no solo no se convierte en una pesadilla sino que llega a ser una realidad concreta para muchas personas y un caso de estudio para otras.

El principio subyacente que mueve a este Banco, consiste en considerar el uso del interés como poco ético, innecesario y sobre todo dañino para la economía. Según la lógica del JAK Bank, inspirada a la teoría económica de Margrit Kennedy, la tasa de interés contribuye, en el largo plazo, a la instabilidad económica, aumenta el desempleo y transfiere una cantidad cada vez mayor de dinero de los pobres a los ricos. Para el JAK, el dinero tiene utilidad como facilitador del intercambio de mercancías comerciales, y no como instrumento de especulación financiera. El reto de este banco es, por lo tanto, concienciar a la gente acerca de los efectos negativos de los intereses con el objetivo de contribuir a la creación de riqueza real, de obtener una economía más igualitaria y sostenible.

JAK nació como asociación cooperativa en 1965, en un pequeño pueblo llamado Skovde al Oeste de Estocolmo. La iniciativa surgió inicialmente con la idea de contrarrestar los flujos de capitales que los bancos suecos drenaban desde las áreas rurales hacia las ciudades. En 1997, la cooperativa obtuvo la licencia bancaria y desde entonces sus asociados crecieron exponencialmente. Actualmente JAK, cuyo acrónimo significa Jord, Arbete, Capital (Tierra, Trabajo y Capital, los tres pilares de la economía), cuenta con más de 35.000 socios distribuidos por todo el territorio Sueco.

¿Que es lo que hace tan llamativo a este pequeño banco cooperativo Sueco?

Como en otros bancos cooperativos, los socios de la cooperativa son los dueños del banco. La peculiaridad del JAK consiste en haber creado un sistema de préstamo y ahorro totalmente libre de intereses. El banco no cobra intereses por prestar dinero ni paga interés a los titulares de los ahorros depositados en él. Para acceder al banco se paga una cuota de ingreso de 200 Coronas Suecas y una cantidad anualmente. Al entrar en la cooperativa, los socios depositan sus ahorros en un fondo común que representa la reserva de liquidez del banco. Este fondo servirá para financiar los préstamos solicitados por otros socios. La ventaja de abrir una cuenta de ahorro infructífera consiste únicamente en poder acceder en un futuro a un préstamo sin tener que pagar el coste del dinero recibido. Para cubrir los gastos operativos, el JAK cobra anualmente un porcentaje del préstamo que varía en función de la duración del mismo (lo que para el Banco de Suecia equivale a un interés implícito que denomina “tasa efectiva de interés”). Este porcentaje es mayor para préstamos de corta duración y menor para préstamos de larga duración.

La concesión de préstamo por parte del JAK depende de tres factores: la reserva de liquidez del banco en el momento de solicitar el dinero, la capacidad del socio de restituir la cantidad adeudada, y los depósitos realizados antes de realizar la solicitud.

Para garantizar el préstamo, el JAK Bank pide a los prestatarios un aval personal o inmobiliario. Al mismo tiempo, el banco obliga al deudor a depositar una cuota equivalente al 6% de la cantidad financiada que le será restituida una vez devuelto el préstamo.

El sistema financiero creado por el JAK se basa en un mecanismo sencillo: los Puntos de Ahorro (Saving Points). Por cada euro depositado en la cuenta, el socio recibe un punto de ahorro y por cada euro prestado gasta uno. Los Puntos de Ahorro pueden ser acumulados previamente a la solicitud del préstamo (pre-saving period) y durante la devolución del mismo (after saving period). Cada socio tiene que acumular tantos puntos como haya gastado. Al obtener un préstamo, el socio se compromete a restituir la cantidad recibida en base a un plan de amortización.

El socio puede solicitar la financiación sin haber acumulado previamente puntos de ahorro pero está obligado a depositar mensualmente y durante toda la duración del préstamo una cuota idéntica a la cantidad recibida en la cuenta de los post-ahorros. La función de la cuota de ahorro es la de reintegrar rápidamente la liquidez del banco y garantizar fondos suficientes para otros prestatarios. Si antes de solicitar un préstamo, el socio ha acumulado puntos de ahorro (pre-saving points), éstos serán descontados de los depósitos obligatorios durante el periodo de devolución del préstamo.

Con todo, el socio puede elegir si utilizar los puntos ahorrados para reducir la entidad de los depósitos obligatorios o si transferir sus derechos de acceder al préstamo a personas individuales o causas específicas hacia las que se sientan atraídos..

Para que el sistema JAK funcione es indispensable mantener constante el balance entre la suma total de los depósitos y de los préstamos. El mecanismo ideado permite a los directivos del banco realizar un seguimiento constante de los fondos acumulados y recibidos en préstamo por cada socio y, por lo tanto, controlar la reserva de liquidez total. Por otro lado, para garantizar su sistema de ahorro cooperativo, el JAK Bank invierte el 20% de todos sus depósitos en Bonos del Tesoro Sueco.

En sus más de cuarenta años de historia el banco JAK ha mantenido su nivel de liquidez estable y ha sufrido un porcentaje muy limitado de morosidad. Este resultado se debe en parte a la propia naturaleza del JAK (Banco Ético Cooperativo) y al hecho de que sus clientes son al mismo tiempo propietarios de la entidad. Por otro lado, el JAK Bank está muy presente en pequeñas comunidades locales (especialmente en entornos rurales), donde las relaciones interpersonales son muy fuertes y contribuyen a disuadir comportamientos oportunistas.

¿Quién y qué financia el JAK Bank?

La mayoría de los prestatarios que acuden al sistema de financiación del JAK son familias o personas (especialmente jóvenes) que tendrían dificultades a obtener un préstamo concedido por un banco tradicional, o que simplemente prefieren poner su ahorros a disposición de otros confiando en que un día podrán acceder a un crédito con un coste mínimo. En muchos casos los socios utilizan el dinero obtenido del JAK para pagar una parte de la deuda que han contraído con otros bancos. No obstante, en la mayoría de los casos los socios solicitan un préstamo para comprar una casa o bienes de consumo, sobre todo coches.

Tan solo un porcentaje minoritario de los fondos prestados por el JAK van a financiar iniciativas empresariales. Esta circunstancia se debe al hecho de que la filosofía crediticia del JAK se adecua mejor a las exigencias de las personas que a las de las empresas. De hecho este mecanismo incentiva particularmente los ahorros (cuanto mayor son los depósitos realizados antes de solicitar el préstamo (pre-saving), menores serán los depósitos obligatorios durante la devolución del préstamo. Las empresas normalmente no tienen una gran propensión al ahorro, dado que no pueden inmovilizar considerables cantidades de dinero en una cuenta infructífera durante mucho tiempo (post-saving obligatorios). Al mismo tiempo su necesidad de liquidez inmediata no puede ser subordinada a la disponibilidad momentánea de liquidez del banco.

Por otro lado, pese a que los proyectos empresariales que utilizan el JAK Bank son cuantitativamente pocos, existen otros tipos de proyectos que se benefician del sistema financiero sin intereses. De hecho, la intensa relación con el entorno y las comunidades locales a la que se aludía anteriormente hace que se incentiven las inversiones en proyectos de desarrollo local. El “Local Enterprise Bank Account” permite a los socios que así lo deseen apoyar proyectos específicos en dicho ámbito. Normalmente se trata de inversiones que tienen como objetivo genérico la protección del medio ambiente, y la promoción del bienestar económico y social de la comunidad. En el año 2000 han sido financiadas la construcción de un matadero ecológico y la recreación de un poblado Vikingo del año 1000, para fomentar el turismo local (Anielski 2004).

¿Cuál el final de nuestra historia? ¿Se trata de sueño, utopía o realidad?

Bien mirado, el “extraño mundo de JAK” puede ser a la vez sueño, utopía y realidad.

A lo largo de sus cuatro décadas de actividad, el Banco Ético Cooperativo JAK ha demostrado ser una realidad sostenible para más de 35.000 suecos que han decidido apostar por un modelo financiero alternativo, desde la convicción de que es necesario restablecer una economía equitativa y sostenible.

LA FINANCIACIÓN ALTERNATIVA

Las cooperativas de trabajo asociado tienen serias dificultades para encontrar financiación en la banca tradicional. En este Dossier se ofrecen apuntes para encontrarla, por vías alternativas

Mariana Vilnitzy

“A veces los bancos no nos entienden. Creen que una cooperativa es una ONG y ya te escuchan con recelo”. Esta frase, dicha por un cooperativista cuya empresa sufre actualmente problemas de financiación, podrían repetirla muchos otros. Una de las dificultades más serias que están teniendo las cooperativas, sobre todo en estos momentos de crisis, es la falta de financiación. No se trata sólo del conocimiento del modelo cooperativo. Las dificultades son aun más graves porque no es fácil conseguir los avales necesarios. Más allá de que la empresa sea rentable, la simple morosidad en los pagos de los clientes puede terminar por destruir el proyecto cooperativo.

Sin embargo, hay entidades que no sólo conocen las cooperativas de cerca sino que ayudan para que los planes de negocio funcionen, apoyan la intercooperación y hacen posible la obtención de avales. Casi todas estas entidades comparten valores y están en algún punto, conectadas entre sí.

COOP57

Una de las organizaciones más cercanas al cooperativismo, y que cada vez tiene más presencia en el territorio español (Catalunya, Galicia, Andalucía, Aragón y Madrid) es la cooperativa de servicios Coop57, que cuenta entre sus asociados a entidades como las mismas organizaciones que reúnen a las cooperativas de trabajo como la Unión de Cooperativas Madrileñas de Trabajo Asociado, la Federació de Cooperatives de Treball de Catalunya y la Unión de Cooperativas de Trabajo Asociado de Galicia.

El funcionamiento de Coop57 es como el de cualquier cooperativa. Tiene un consejo rector, comisiones técnica y social, y coordinación. Todos los cargos son elegidos por la asamblea (aunque uno de los criterios clave de su funcionamiento es la proximidad, y por tanto cada comunidad autónoma tiene su propia asamblea).

Se trata de una entidad sin ánimo de lucro, creada desde la economía social y desarrollada con criterios de autogestión para autofinanciarse. Dentro de Coop57 cada socio pone una cantidad de dinero (el mínimo es de 900 euros) y nadie que no sea socio puede conseguir financiación. Esta estructura, aparentemente simple, ha logrado reunir millones. Sólo en Barcelona, donde comenzó en 1995, se consiguieron más de un millón de euros en un solo año.

No cualquier empresa puede ser socio de Coop57. Una comisión técnica evalúa si se trata de economía social, es decir, si cumple una serie de principios básicos como la democracia y la solidaridad. Si lo es y se asocia, entonces los técnicos evalúan la viabilidad económica para dar el préstamo.

“No hacen falta avales bancarios, aunque sí se piden avales individuales mancomunados de las personas que forman la cooperativa o de personas del entorno”, explica Javier Blanco, representante de Coop57 Madrid. “Sólo ha habido una vez en la historia de Coop57 en la que no funcionó un proyecto, por diversas circunstancias, pero por lo general se paga a tiempo. La gente que solicita la financiación se lo cree y por eso se compromete a su devolución. En los supuestos en que haya dificultades para devolver los préstamos, Coop57 busca, con la cooperativa afectada, las formas de renegociación que permitan la devolución final del préstamo con sus intereses”.

Para que los proyectos funcionen, Coop57 no sólo da el dinero y ayuda desde el punto de vista técnico, sino que intenta conectar a las empresas con posibles clientes o socios. “Como quieren que funcione, las mismas cooperativas que invierten en Coop57 intentan ayudar”, agrega Blanco.

El interés que cobra Coop57 por un préstamo depende de la decisión que tome la asamblea anualmente y del tipo de crédito. Se calcula sobre el interés que se paga a los ahorradores, el coste de la estructura y la previsión de préstamos. En promedio, puede alcanzar un 6,7%, que le sirve a Coop57 para auto-sostenerse y para una reserva por posibles impagos. El tope de cada préstamo es de 180.000 euros.

Otra de las posibilidades para financiar a las cooperativas es la emisión de títulos participativos de la empresa, bajo el respaldo de la entidad. Así se han financiado proyectos cooperativos como L'Olivera, en Catalunya, cuyos títulos de mil euros se agotaron en 10 días y fueron devueltos en 24 meses con un interés del 4,25% anual, el de Ecosecha en Madrid, o el más reciente de la Fundación Futur (300.000 euros captados en 15 días). En estos casos, Coop57 funciona como garante para los prestamistas y apoya la difusión de los títulos. Cada entidad decide a cuánto los vende y el tipo de interés. “Suele tener muchísimo éxito”, comenta Blanco, “porque permite obtener financiación de personas o entidades sensibilizadas con la economía social y, simultáneamente, es una herramienta de difusión de tu experiencia”.

Las secciones territoriales de Coop57 no se encuentran en todas las comunidades autónomas y prácticamente todo se gestiona por internet. “Para constituir una sección en un territorio, lo primero que deben hacer es ponerse de acuerdo las entidades y empresas de la economía social que quieran formar parte”, explica Blanco. “No tenemos una política de expansión. Más bien la expansión sucede porque son las mismas personas de las localidades las que lo solicitan. Entonces Coop57 se involucra”.

FIARE

En la línea de Coop57 pero cuatro veces más grande, está lo que se conoce como el proyecto Fiare, una sociedad que funciona como agente financiero en España de la banca ética italiana (Banca Popolare Etica). Fiare reúne a 300 organizaciones y a unas mil indirectamente a través de federaciones y otras redes sectoriales. El proyecto nació del tercer sector y está muy ligado a las ONG. “Somos más que un simple agente financiero”, explica Juan Garibi, uno de los principales impulsores del proyecto. “Somos un movimiento político, social y financiero”.

Funcionan como una cooperativa de crédito, donde cada persona tiene un voto en la asamblea, y donde nadie puede tener más del 0,5% del capital. Al igual que en Coop57, Fiare no tiene ánimo de lucro y no genera dividendos. Sólo financian proyectos que sigan las líneas de la Red de Economía Social y Solidaria, y los empleados con salario de Fiare también trabajan bajo las mismas normas. Son hasta la fecha, siete personas en oficinas en Bilbao y Catalunya, y una delegada en Madrid.

Si se quiere pedir un préstamo desde cualquier comunidad autónoma, una de estas personas se traslada donde sea necesario. Para hacerlo no hace falta ser socio, sino ser social y ambientalmente responsable, y tener un proyecto rentable. Existe un comité ético que verifica en las empresas que financia cuestiones como las diferencias salariales, las estructuras medioambientales y el trabajo en red. Normalmente se financian proyectos de cooperación internacional y comercio justo, inserción social y colectiva, agroecología –no vale un certificado, sino que ellos mismos evalúan a la empresa– y valores sociales como las formas de igualdad, la comunicación y la educación. Además, se presta dinero en países del Sur, a través de las ONG.

Y, por supuesto, se realiza un análisis de riesgo. Si es rentable, los préstamos (no hay un máximo, salvo el que la normativa imponga a la Banca Popolare Etica italiana) pueden ser de varios tipos. Los intereses, que se calculan de acuerdo al Euribor, tienen un tipo variable según el producto, y rondan un promedio del 4% anual. Se financian desde créditos hipotecarios hasta anticipo de subvenciones.

“No queremos ser una banca sino impulsar otra economía”, explica Garibi. “Y por lo tanto, no funcionamos bajo los criterios bancarios”. Es por este motivo que Fiare tiene una política de avales distinta que la de los bancos tradicionales. Pide avales sólo si hace falta y, en función del proyecto, pueden utilizar una fórmula de aval mancomunado o colectivo, donde todos son responsables. Este método para conseguir un respaldo consiste en que la empresa que pide el préstamo consiga que 40 personas respondan por ella. “Es una manera de verificar el tejido social que hay detrás de un proyecto”, explica Garibi. Hasta ahora este método no los ha defraudado. No han tenido impagos y, por el contrario, en dos años han crecido un 40%. De hecho tienen más dinero en ahorros que en préstamos. Lo que no prestan lo localizan en deuda pública, en fondos éticos de la Banca Popolare Italiana y en cajas rurales cooperativas. “De hecho, estamos buscando proyectos para prestar dinero”, agrega Garibi. “Y nos interesaría mucho llegar a acuerdos con las organizaciones del cooperativismo de trabajo, para dar préstamos con ventajas exclusivas a las cooperativas miembro. Estamos dispuestos a renunciar a más interés, para poder prestar más”. Con los beneficios generados por los préstamos y el ahorro, Fiare sólo llega a pagar la estructura de funcionamiento.

Fiare está apostando por la creación de una banca ética cooperativa europea, en conjunto con la Banca Popolare Italiana y la banca ética francesa Nef, que esperan fusionarse definitivamente en 2011-2012. Iniciaron la campaña en 2009 y por ahora han conseguido 1.200.000 euros. Coop57 es uno de los socios que está dentro de Fiare para la creación de esta banca europea.



MÁS INFORMACIÓN

Criterios éticos y cooperativas Los sistemas de finanzas éticos como Coop57, Fiare o Triodos, comparten valores con el cooperativismo de trabajo. Por eso, si en la cooperativa que busca un crédito se cumplen sus valores, tiene un importante paso ganado para la concesión del préstamo.

COOP57
No tiene ánimo de lucro.
Funciona internamente como cooperativa.
Sólo financia economía social.
Tiene su dinero en la Banca Popolare Italiana (banca ética) y en Caja Laboral.
No invierte en bolsa.
La banca funciona mayoritariamente por internet.
No está avalado por el Banco Central.

FIARE
No tiene ánimo de lucro.
Funciona internamente como cooperativa de crédito.
Sólo financia economía social.
Tiene su dinero en la Banca Popolare Italiana (banca ética), a través de una cuenta en Caja Laboral (hasta que se oficialice en España la cooperativa Banca Ética Europea que están impulsando).
No invierte en bolsa.
La banca es mayoritariamente por internet.
Está avalado por el Banco Central Italiano.

CAJA LABORAL
No se considera banca ética.
A diferencia de otras cajas, funciona internamente como cooperativa de trabajo.
Financia todo tipo de proyectos siempre que sean rentables.
Apoya especialmente proyectos del País Vasco, por un convenio con el Gobierno.
Impulsa empresas cooperativas dentro del Grupo Mondragón (no las financia, sino que se hace socia).
Invierte en bolsa.
La banca funciona como cualquier otra.

TRIODOS BANK
No es una empresa sin ánimo de lucro aunque se define como una banca “con valores”.
Funciona internamente con un sistema de votos que garantiza la esencia de valores de sostenibilidad de sus creadores.
El banco sólo financia empresas bajo criterios de sostenibilidad.
El banco no invierte en bolsa, pero la empresa Triodos Bank (que está por encima del banco) tiene una unidad de negocio externa al balance del banco, Triodos Investment Management, que gestiona fondos de inversión que invierten, entre otros, en empresas que cotizan en Bolsa y que ofrecen productos y servicios sostenibles.
Está avalado por el Banco de España.

OTRAS FORMAS DE ECONOMÍA GANAN VISIBILIDAD

Mario Osava

PORTO ALEGRE, Brasil – Democratizar la economía, además de la política, es indispensable para combatir irracionalidades y discriminaciones en la lucha por la justicia social y ambiental, destacaron este miércoles participantes en unos de los paneles del seminario de balance de los 10 años del Foro Social Mundial.

El campo de la economía de la gratuidad está “aumentando radicalmente” con el creciente predominio del conocimiento como componente mayoritario en los bienes y servicios producidos, sostuvo en su ponencia el economista Ladislau Dowbor, profesor de la Universidad Católica de São Paulo.

El uso de una calle es gratis y nadie se pregunta sobre sus costos de construcción y mantenimiento. Igual ocurre con las vacunas, escuelas estatales y numerosos bienes públicos ofrecidos gratuitamente.

Pero todo eso tiene costos y se paga de alguna manera, en general a través de impuestos que aportan todos o de los sobreprecios que se les ponen a los productos, explicó. Las vacunas generan tantos beneficios y ahorran otros gastos tanto más elevados en salud que no tendría sentido cobrárselas de cada beneficiado.

Con el avance de la sociedad del conocimiento crece la economía de la gratuidad, porque se establecen relaciones totalmente distintas a las derivadas de bienes materiales, apuntó.

Dowbor añadió, a modo de ejemplo, que, si uno vende un reloj, se queda sin él, pero en el caso del conocimiento uno no se priva de él al transmitirlo a otra persona, sino que “genera otras dinámicas creativas”, favoreciendo la gratuidad.

Pero hay bienes naturales, como agua, biodiversidad y las ondas magnéticas, que apropiadas por intereses privados se convierten en negocios lucrativos, advirtió.

El agua vendida en botellas cuesta 1.000 veces más que la distribuida por cañerías, además de la contaminación que la afecta por el transporte y los envases de plástico.

Hay formas de consumo colectivo que reducen los costos, observó Dowbor. Piraí, una pequeña ciudad cercana a Río de Janeiro, ofrece acceso gratis a Internet por banda ancha a todos sus habitantes, así como computadoras a profesores y estudiantes a bajísimos precios por adquirirlos en gran cantidad, mejorando la enseñanza y fomentando negocios locales, incluso exportación, ejemplificó.

“Hay que recalcular costos y ampliar la gratuidad”, indicó. El transporte público gratuito puede quizás ser ventajoso en grandes ciudades como São Paulo, donde cada habitante pierde en promedio dos horas y 43 minutos cada día en el tránsito, con costos terribles para todos, en calidad de vida y contaminación.

La desocupación también representa costos sociales tan inmensos que valdría la pena que los desempleados se dedicaran al servicio de saneamiento ambiental de las ciudades, como microdrenaje y limpieza, añadió el economista en otros ejemplos sobre los desperdicios que empobrecen a la humanidad, aunque aumenten el producto bruto interno.

Pero esa economía de la gratuidad, de futuro prometedor, tiene un “lado oscuro”, que es la invisibilidad de “tareas naturalizadas como de mujeres, destacó la socióloga uruguaya Lilian Celiberti, de la Articulación Feminista Mercosur (Mercado Común del Sur).

Los costos de la reproducción de la vida “recaen sobre las mujeres en todas las culturas”, pues son la principales responsables de la “economía del cuidado”, un tema clave de las economistas feministas, que comprende no sólo a la atención a niños, niñas, ancianos, enfermos y discapacitados”, explicó.

En la división sexual del trabajo, donde “el espacio privado le toca a las mujeres y el público a los hombres”, se estimula la “irresponsabilidad masculina”, que se refleja en no reconocer hijos fuera del matrimonio y otros “millones de ejemplos registrados en los Juzgados de Familia”.

“Una sociedad que cultiva tales seres humanos depreda la naturaleza y descuida a los mismos humanos, por eso es suicida”, advirtió.

La gratuidad de los bienes públicos, que son derechos de todos, como salud, acceso al agua, educación y otros servicios básicos, son un deber del Estado, subrayó, a su vez, la médica boliviana Nila Heredia, presidenta de la Asociación Latinoamericana de Medicina Social (Alames).

Es necesario combatir la “lógica mercantil”, que hace “sentirse culpable el enfermo por no haberse cuidado suficientemente”, y en que la industria farmacéutica “fabrica enfermedades” para vender más medicamentos, afirmó.

El filósofo francés Patrick Viveret, autor del trabajo “Reconsiderar la riqueza”, también condenó el “fundamentalismo mercantil”, que condujo a la “privatización de la moneda, un bien público al servicio del intercambio”. Destacó, además, las dificultades de la economía de la gratuidad al lidiar con las “relaciones de dependencia y rivalidad”.

Un buen ejemplo de economía solidaria, que no excluye la remuneración, pero no tiene fines de lucro, fue presentado por João de Melo Neto, coordinador del Banco Palmas, de microcrédito, el primero de carácter comunitario en Brasil, fundado en 1998 en un barrio pobre de Fortaleza, capital del nororiental estado de Ceará.

Ese banco ayudó a organizar y promover la economía local de muchos barrios pobres del nordeste brasileño, con “monedas propias” para que la riqueza local circule dentro del barrio”, e inspiró otras experiencias. En la actualidad hay 52 entidades comunitarias de este tipo en todo el país.

“Economía y gratuidad” fue el tema de una de las cuatro mesas que el seminario de balance de los 10 años del FSM promueve cada día del martes al jueves en Porto Alegre. Este viernes culminará con una sesión de “sistematización” de los debates y una Asamblea de los Movimientos Sociales.

Más de 8.000 personas se inscribieron en el seminario, que hace parte del FSM Gran Porto Alegre, con numerosos encuentros en siete ciudades de la más meridional región metropolitana de Brasil, cercana a Uruguay.

En la noche del martes, el presidente de Brasil, Luiz Inácio Lula da Silva, participó en un acto del FSM, criticando la falta de ayuda mundial a Haití, cuya capital, Puerto Príncipe, fue destruida por un terremoto el 12 de este mes. Anunció que visitará ese país caribeño el 25 de febrero para llevar su solidaridad.

Lula también comentó que el Foro Económico Mundial “perdió el glamour” que tenía hasta 2003. Ese encuentro de gobiernos industrializados y empresarios, que cada año se realiza en la localidad suiza de Davos, le brindará un homenaje especial este jueves y viernes.

LA BANCA ÉTICA SE CONSOLIDA EN EUROPA A PASOS AGIGANTADOS

Las entidades éticas tratan de conjugar el beneficio económico con las actividades de impacto social positivo


Beatriz Lorenzo

Ha pasado, desde sus orígenes como mero instrumento de transacciones financieras, a ser un constructor de realidades capaz de elevar o destruir imperios económicos y de moverse virtualmente a gran velocidad por todo el planeta. El dinero contante y sonante, o más bien los intentos de extraerle el máximo rendimiento a toda costa, han protagonizado de forma desafortunada los debates en torno a los motivos de la crisis económica que asola al mundo desde el año 2007. La parálisis del consumo, la debacle del mundo financiero, las alarmantes cotas de desempleo provocan la imperiosa necesidad de un modelo productivo nuevo, mucho menos voraz y con vocación de permanecer en el tiempo y centrarse en los objetivos a largo plazo, generando beneficios económicos sin descuidar los objetivos sociales, la preservación medioambiental, los derechos humanos y laborales y el resto de premisas de la Responsabilidad Social Corporativa. La banca ética, que ha comenzado en los últimos tiempos a extender sus brazos a lo largo y ancho del mundo financiero, da respuesta a las necesidades del recién nacido escenario productivo, y en la Unión Europea proliferan a gran velocidad este tipo de iniciativas. En España, tras los pasos del pionero Triodos Bank, ha nacido recientemente la iniciativa Banca Cívica formada por Caja Canarias y Caja Navarra, a las que se unirán Caja Burgos y Sa Nostra.

La banca ética representa una nueva concepción del mundo financiero en el que las entidades se basan en criterios negativos o positivos para llevar a cabo su modelo de negocio. Los primeros se abstienen de invertir en actividades o empresas que vulneren los criterios definidos por la entidad. Algunas actividades que habitualmente se excluyen son la producción de armamento, las que llevan implícita la explotación laboral y el trabajo infantil, la destrucción del medio ambiente, la producción de tabaco y de alcohol o el comercio de drogas. A su vez, los bancos éticos que se rigen por criterios positivos financian única y exclusivamente inversiones de alto rendimiento social, con criterios prefijados por la entidad tales como mejoras medioambientales, comercio justo, promoción del entorno social, y similares.

Los precedentes de la banca ética se enraízan en la década de los setenta, cuando diversos colectivos comenzaron ya a cuestionarse la realidad económica y financiera. Surgieron bancos que intentaban reunir en un solo modelo de negocio la generación de beneficios y un impacto social positivo, tratando de demostrar que un banco ético no tiene porqué ser menos rentable que un banco tradicional a la hora de ofrecer un rendimiento a los ahorradores, si bien de cara a compaginar perfectamente los dos objetivos algunas entidades ofrecen unos rendimientos menores que la banca tradicional, o varias opciones al inversor, para que éste decida si parte de ese rendimiento se dedique a apoyar las iniciativas que el banco financia.

BANCA ÉTICA, EJEMPLOS DE ÉXITO

Banca Cívica, la última iniciativa española en materia de banca ética fue presentada recientemente al Banco de España, y el grupo se situará, una vez haya recibido el visto bueno definitivo, como la sexta entidad del sector de cajas en activos totales, con 60.000 millones de euros, la cuarta por fondos propios, con más de 3.800 millones de euros (fuerte capitalización con un 'core capital' superior al 8%), y la quinta en resultados antes de impuestos, con 224 millones de euros (según datos de cierre del primer semestre de 2009 y teniendo en cuenta los procesos de consolidación sectorial que se han hecho públicos). La fórmula de integración será la creación de un Grupo Económico Consolidado (GEC) que ofrecerá resultados consolidados, lo que significa que contará con un rating único y una sola supervisión por parte del Banco de España. Del mismo modo, el grupo actuará como un único interlocutor en los mercados financieros.

A su vez, la participación en esta nueva sociedad estará fijada en función a la valoración económica de las entidades. Las cuatro cajas mantendrán su personalidad jurídica, gestión de obra social, marca y gestión de redes comerciales en sus territorios naturales, manteniendo el arraigo local y compromiso con el desarrollo económico, social e institucional. Una nueva sociedad fijará las políticas estratégica, financiera, comercial, de créditos y riesgos, internacional y de organización. Desde esta sociedad se gestionará también la red comercial del grupo que se encuentre fuera de los territorios naturales de las cajas, así como su crecimiento futuro tanto en nacional como, muy especialmente, en internacional.Además, en Banca Cívica, como en Triodos Bank y otras entidades éticas, los clientes deciden cómo distribuir el dinero de la obra social entre miles de proyectos sociales y conocen cuánto dinero están movilizando con su elección.

Destaca también en España el caso de Fiare, creada en 2002 por 62 organizaciones de cooperación, reinserción social y por organizaciones religiosas con la propósito de fundar un banco social y alternativo en el País Vasco. El objetivo es dar sustento financiero al ámbito no lucrativo, particularmente vivo y activo en la región, y dar oportunidades concretas de inversión a los ahorradores más sensibles.

Por otra parte, también en el resto de Europa los proyecto de banca ética se consolidan. En colaboración con otros bancos alternativos y sociedades financieras eurha surgido una iniciativa destacable, FEBEA - Federación Europea Bancos Éticos y Alternativos. La asociación tiene la sede en Bruselas y reúne bancos y cooperativas financieras activas en el ámbito de las finanzas éticas y solidarias en sus respectivos países. FEBEA es un lugar de encuentro donde se valora la experiencia generada a nivel nacional de cada miembro, con el fin de crear instrumentos financieros destinados a promover el desarrollo de las finanzas éticas, en Europa. Los miembros fundadores de FEBEA son Banca Popolare Ética (Italia), Caisse Solidarie du Nord Pas-de-Calais (Francia), Crédal (Bélgica), Crédit Cooperatif (Francia) y Tise (Polonia). A partir de su creación, numerosas instituciones financieras se han adherido a la Federación, y entre estas: La Nef (Francia), Caixa Pollença (España), BBK (España), Bank für Sozialwirtschaft (Alemania), Cassa Centrale delle Casse Rurali Trentine e BCC del Nord Est (Italia), Charity Bank (Gran Bretaña), Femu Qui (Corcega), Fundació Un Sol Mon (España), SIDI (Francia), FIG (Suiza), Merkur (Dinamarca), Cultura Sparebank (Nuruega), Ekobanken (Suecia) y FIARE (España).

Tras su creación, las instituciones miembros de FEBEA se han comprometido para dar vida a SEFEA (Sociedad Europea Finanzas Éticas y Alternativas), un consorcio de instituciones financieras, nacido para dar soporte financiero a los Institutos de crédito éticos y solidarios europeos, actualmente existentes y en vía de creación, y para favorecer su crecimiento y desarrollo. SEFEA financia, además, los proyectos de alcance europeo que se colocan en el ámbito de la promoción de un desarrollo económico y social que valora y protege el patrimonio natural, cultural y humano en todos los Países de la Unión Europea.

La banca ética es, en suma, una realidad que pone de relieve que el beneficio financiero es compatible con la ética y el beneficio social. Es, no obstante, importante no confundir los bancos éticos con las estrategias comerciales usadas en demasiadas ocasiones por las entidades tradicionales para hacer mella en la conciencia social con fondos, tarjetas u otros productos solidarios, que no dejan de ser un simple marketing ajeno a la verdadera esencia de la banca ética

CAJAS PARA EL “MAL VIVIR” (CAPITAL) O CAJAS PARA EL “VIVIR BIEN” (PERSONAS)

Extracto del artículo publicado por Fernando Moreno Bernal en Rebelión

Hay dos intereses contrapuestos los del capital y los de las personas. No existe “profesionalidad neutra” ni “modernización” al margen de estos intereses. Francisco Largo Caballero, Ministro de Trabajo de la República en 1933, del PSOE y de la UGT, lo tenía muy claro cuando dotó de los vigentes Estatutos Jurídicos a las Cajas de Ahorros españolas, lo que las hace únicas entre el resto de Cajas de Ahorros del mundo. Estatuto que ni siquiera la Dictadura de Franco se atrevió a desnaturalizar, buscando en ellas una tercera vía entre capitalismo y comunismo. Aprovechando la actual crisis financiera, provocada por un sistema capitalista agotado y financiarizado aberrantemente, la banca quiere quedarse con el negocio de nuestras Cajas de Ahorros utilizando para ello los 99.000 millones de euros del FROB. Con nuestro dinero público. Francisco Largo Caballero lo habría denunciado, exigiendo la ampliación y fortalecimiento de un sistema financiero al servicio de la ciudadanía y de las pequeñas y medianas empresas (pymes) localizadas en los territorios al margen de la usura y avaricia de los banqueros privados.


El sistema financiero es esencial para el funcionamiento de la economía. Funciona como el sistema sanguíneo de los organismos vivos llevando oxígeno y nutrientes al resto de los órganos del cuerpo. Por eso la prioridad ante la crisis es salvarlo. Pero los países desarrollados no han salvado al sistema financiero, ya que el crédito sigue sin llegar con la cuantía necesaria y el coste adecuado ni a las pymes ni a las familias, sino a los banqueros privados que acumulan riqueza manejando y vendiéndonos nuestros propios depósitos. En aquellos países donde la banca es pública o existe banca pública no hay ni ha habido problemas de financiación de la economía real, de ahí el crecimiento de China, Brasil, India, Venezuela, Ecuador, etc. Incluso países más atrasados como Marruecos no han tenido este problema. Solucionar el problema a los banqueros privados es a la vez destruir y hacer desaparecer el tejido de las pymes y el empleo. O se salva a los banqueros privados o se salva el empleo y el tejido empresarial de la economía real con un sistema financiero público o por lo menos con enfoque social, de banca ética, que muy bien podría sustentarse sobre las actuales Cajas de Ahorros.

.Fortalecer las Cajas de Ahorros para las personas (vivir bien)

Aumentar la satisfacción de las necesidades sociales, la seguridad y tranquilidad en el medio y largo plazo, y sentirse cada persona participe en la construcción de su futuro y el de la comunidad en la que vive, que conlleva la plena realización individual en libertad y la tranquilidad interior de las personas, que es a lo que venimos llamando “vivir bien”, requiere de un sistema financiero con otros valores y con otros indicadores. El PIB es una brújula que no nos sirve y que nos desvía del camino que nos conviene socialmente. Altas tasas de crecimiento de los beneficios en las Cajas de Ahorros tampoco.

Desde una clara opción de defensa de los intereses de las personas se debería defender dentro de las Cajas de Ahorros lo siguiente, sin ánimo de ser exhaustivo y pendiente de un necesario y amplio debate:

1- Defensa de la actual naturaleza jurídica de las Cajas como prioridad, recuperando su vinculación con las necesidades sociales y los territorios de sus Comunidades Autónomas.

2- Consolidación del control político y social democrático de las mismas, incluyendo la determinación de los porcentajes y fines de su Obra Social.

3- Modificar la forma de elección de los impositores para garantizar su representatividad al margen de su poder adquisitivo (el 98% del total de impositores no está representado) primando la constitución de asociaciones representativas y aumentando el poder real de sus competencias.

4- Fortalecer la representación de Sociedades de Economía Social para anclar su actividad a la economía real productiva del territorio.

5- Prohibir sus actividades en Paraísos Fiscales e inversiones especulativas en los mercados financieros de valores variables, dentro de un Plan de Inversiones Socialmente Responsables.

6- Mayor trasparencia y control de la Gerencia y equipo directivo por parte de sus Órganos Sociales.

JAK: UN MOVIMIENTO SOCIAL QUE TAMBIÉN ES UN BANCO

En Suecia existe un banco que presta dinero sin intereses. Y además es una cooperativa. Es el JAK Medelmsbank. Reproducimos el reportaje de Miguel Ganzo Mateo para Crisi.

Érase una vez una cooperativa de 36.500 miembros que era dueña de un banco. Un banco a través del cual los miembros de la cooperativa se prestan dinero unos a otros sin intereses. No es un cuento de hadas, existe en Suecia y se llama JAK.

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ENTREVISTA

Jordi Marí, especialista en finanzas éticas y solidarias

¿Sabes dónde va tu dinero una vez que lo ingresas en el banco? ¿Se utiliza para fabricar armas o perjudicar el medio ambiente? ¿Cómo gestionar tu dinero de manera coherente con tus valores?

A estas preguntas responde desde hace años FETS (Financiamiento Ético y Solidario), entidad que agrupa más de 50 asociaciones, cooperativas y fundaciones que promueven la banca ética y el financiamiento ético en Cataluña.

Para hablar de economía social y ética estuvo con nosotros Jordi Marí, actual director de FETS, colaborador de iniciativas como Coop 57 y con experiencia como asesor de entidades de economía social.

Preguntas

	Pregunta: ¿Cómo se garantiza la solvencia de los bancos éticos? ¿O de los bancos de microcréditos? En estos últimos, si sólo da préstamos a gente con pocos recursos con un proyecto de futuro, ¿cuál es la garantía que el proyecto revierta en el retornor del crédito? ¿Qué mecanismo hay que te lo asegure? Muchas gracias!
	Respuesta: En primer lugar debemos diferenciar entre las entidades que dan microcréditos y los bancos éticos. Los bancos éticos deben cumplir con la normativa establecida por el Banco de España igual que cualquier otro tipo de banco. De este modo, el tipo de garantía o seguridad que ofrecen los bancos éticos a sus ahorradores tiene la misma naturaleza que en cualquier otro banco. En el caso de las entidades que ofrecen microcréditos, el riesgo asumido es superior. Digamos que se trata de fondos especialmente destinados a financiar proyectos de riesgo y, en consecuencia, que pueden asumir ciertos niveles de impagados. En el caso de entidades bancarias, los microcréditos acostumbran a darse desde sus obras sociales. Es decir, el fondo del que parten son parte de los beneficios de años anteriores, destinados a financiar proyectos de riesgo financiero e interés social. En el caso de entidades no bancarias que ofrecen microcréditos, se suele partir de fondos donados o de ahorros que asumen este riesgo añadido. En cualquier caso, acompañando un microcrédito siempre debería haber un acompañamiento del proyecto empresarial para reforzar sus posibilidades de éxito y, como no, de retorno del crédito. Generalmente es así.

	Pregunta: Yo trabajo con una Fundación en favor de los indígenas en Bolivia mi país, ¿Cómo puedo formar una cadena productiva con los indígenas para que salgan de la pobreza e indigencia? por lo que necesitan fondos económicos de colaboración que servirá de arranque y ¿es posible conseguir para este tipo?
	Respuesta: Si se trata de un proyecto elaborado y con ciertas garantias de viabilidad económica, además de su interés social, puedes presentarlo a múltiples entidades para ver si colaboran en este arranque. Si no tienes el proyecto diseñado, probablemente encuentres algun consultor o asesor que te ayude a hacerlo. Tal vez puedas encontrar alguno en algun programa de apoyo a los emprendedores, aquí en España o en Bolívia si existen. Lo mejor que puedes hacer, probablemente sea investigar qué entidades trabajan ya en Bolívia y empezar por ellas. Algunas opciones interesantes pueden ser Oikocredit, Fundació Un Sol Món, Triodos Bank o Proyecto FIARE.

	Pregunta: ¿Cómo convencerías a alguien que está dudando en invertir 6.000 euros para que lo hiciera en un banco ético y no un uno grande, teniendo en cuenta que es una persona corriente, es decir, que lo que principalmente le interesa es el rendimiento de estos euros?
	Respuesta: Esta es una pregunta que me han hecho muchas veces. Realmente, cuando hablamos de cantidades financieramente pequeñas (6.000 euros lo son) si hacemos cuatro números rápidos nos damos cuenta que los posibles diferenciales entre el interés de un producto financiero u otro a lo largo de un año, son muy pequeños. Además, muchos productos de la banca ética ofrecen tipos de interés iguales o muy similares a los de la mayoría de productos de la banca convencional. Dicho esto, lo que debe atraer a un inversor socialmente responsable, ético, crítico... es, en primer lugar, la capacidad de decidir y conocer cómo se invierte su dinero para generar ese interés financiero. Solo si es así podemos decidir que preferimos invertir esos 6.000 euros en un proyecto local, responsable medioambientalmente, que respete unas condiciones laborales dignas de la gente que trabaja en él... en definitiva, qué tipo de proyecto es el que estamos ayudando a promover con nuestros ahorros. Las opciones para hacer una inversión ética cada vez son más y seguro que si las conocemos, pueden resultar muy atractivas para nuestros intereses, no solo los financieros. Dicho en otras palabras, de nuestros ahorros podemos esperar mucho más que un interés financiero y eso es lo que debe atraer a un ahorrador corriente, como el que me planteas.

	Pregunta: ¿Las finanzas éticas también buscan lograr una mayor transparencia en la actividad financiera?
	Respuesta: En efecto. Nuestro sistema financiero (en general) se caracteriza por su opacidad y la poca transparencia real. Uno de los pilares de las finanzas éticas es la transparencia, apostando por dar a conocer todos y cada uno de los proyectos donde se invierte porque, en definitiva, estan invirtiendo nuestro dinero sin que nosotros podamos decidir en qué y cómo exactamente. Las finanzas éticas proponen trabajar con transparencia ellas mismas, pero también, que el sistema financiero avance hacia una mayor transparencia. A medida que los consumidores exigimos transparencia las entidades financieras adaptan sus productos y sus políticas y la existencia de varias alternativas de banca ética en el mercado ya está teniendo su influencia en la banca convencional.

	Pregunta: Me han comentado que el dinero que ingreso en un determinado banco puede servir para fabricar armas o perjudicar al medio ambiente. ¿Es eso cierto? En caso de que sí, ¿es legal?
	Respuesta: Me temo que es totalmente cierto y además, lo hacen sin informarte y sin tu consentimiento. Las empresas que producen armamento e investigan en su desarrollo, como las que tienen actividades perjudiciales para nuestro medio ambiente, tienen inversores y reciben financiación de muchas entidades financieras. Lo que pasa es que a diferencia de lo que se hace con los proyectos culturales o socialmente interesantes, este tipo de inversión no se utiliza para mejorar la reputación de una entidad financiera o de un fondo de inversión. Por eso resulta muy difícil conocerlo. Hoy en día existen ya empresas de rating que intentan dar datos que permitan orientar la grandes inversiones siguiendo algun criterio responsable o ético, pero la mejor alternativa, si quieres estar segura, es la banca ética. Y legal... de momento, lo es.

	Pregunta: ¿Dónde puedo encontrar un directorio de bancos éticos?
	Respuesta: En nuestra web puedes encontrar algo de información y seguimos trabajando para mejorarla. www.fets.org Si quieres encontrar información a nivel europeo la web de FEBEA te ayudará: www.febea.org Y en la web de REAS también encontraras información: www.economiasolidaria.org En España, hoy en día existen muchas experiencias de financiación ética que encontrarás en las webs que te he dado, pero de bancos éticos solo tenemos dos: el Triodos Bank (banco ético holandés), con oficinas en Madrid y Barcelona y el Proyecto FIARE (proyecto de banco ético estatal) con oficinas en Bilbao, Pamplona, Donostia y Madrid. Por el momento eso es lo que hay, pero los dos proyectos avanzan con fuerza.

	Pregunta: Me gustaría saber un poco qué es FETS y de qué manera trabaja a favor de la economía solidaria.
	Respuesta: Bueno FETS es una asociación que agrupa más de cincuenta entidades del tercer sector y la economía social en Catalunya. Lo que tienen en común estas entidades es la voluntad de dar a conocer la alternativa propuesta por las finanzas éticas y el impulso de las realidades de financiación ética que ya existan. Creo que podrás hacerte una idea mejor de quien somos y qué hacemos navegando un poco por nuestra web: www.fets.org Nuestra relación con la economía solidária es estrecha formalmente, formamos parte de la red de economia solidaria e informalmente, ya que compartimos un modelo de economía donde el centro de la actividad sea la persona y el interés social y no la maximización del beneficio económico. Dicho en otras palabras, una economía solidaria necesita de un pilar financiero que la apoye y ayude a desarrollarla. De un canal que facilite que el ahorro responsable se dirija hacia proyectos de economía solidaria y que desarrolle instrumentos adecuados para esta labor de desarrollo de otra economía desde el mundo financiero. De esta forma creo que trabajamos en favor de la economía solidaria en FETS y en el conjunto de las finanzas éticas.

	Pregunta: Me gustaría saber qué dice la actual legislación referente al tema de las finanzas éticas.
	Respuesta: A mi también. Si encuentras algo me lo dices, por favor. En la legislación española todavía no estamos presentes con nombre propio, aunque empieza a aparecer el concepto de inversión socialmente responsable en las mesas de debate sobre el desarrollo de la responsabilidad socialmente responsable. En algunos países europeos incluso puedes encontrar incentivos fiscales a la inversión socialmente resposable. Y en algunas mesas de trabajo de la Comisión Europea las finanzas éticas empiezan a citarse como un elemento que contribuye a la cohesión social. Pero bueno, como en todo, a medida que la realidad avance, el cuerpo legal y político seguro que nos irá prestando más atención.

	Pregunta: Me gustaría saber qué es lo que ofrece en estos momentos la economía solidaria. Me refiero a si, además de tener una cuenta corriente en un banco ético, hay también la posibilidad de tener una hipoteca y otros servicios a través de este tipo de economía social.
	Respuesta: Bon dia, L'economia solidària cada vegada abasta més serveis y productes. Les xarxes d'economia solidària i les federacions de cooperatives són dues bones fonts per veure el ventall de serveis y productes que tens a l'abast. En el cas de la banca ètica, el més interessant no és pensar en obrir-hi un compte corrent sinó en dipositar-hi part dels teus estalvis. És més senzill i útil finançar projectes a llarg termini amb estalvis a llarg termini. Alguns projectes de finançament ètic com ara el Coop 57 o Oikocrèdit et donen l'opció de canalitzar els teus estalvis cap a projectes socials, però no donen finançament a persones físiques. Si el que vols es fer una hipoteca personal amb una banca ètica, a Catalunya només ho pots fer amb el Triodos bank i tingues present que hauràs de poder explicar i justificar quina és la finalitat ética d'aquesta concessió d'una hipoteca personal. Per exemple, introduint mesures d'estalvi energètic a la vivenda que compres.

	Pregunta: Me gusta que cada vez más entidades sensibilicen sobre economía solidaria y finanzas éticas pero a veces me pregunto si también sería necesario presionar a los grandes bancos, donde la mayoría de la gente tiene su dinero, para que cambiaran sus prácticas y modo de hacer. ¿Qué opinas sobre esto? ¿Hay iniciativas de este tipo?
	Respuesta: Estoy totalmente de acuerdo contigo y uno de los objetivos de las finanzas éticas es que el mundo financiero tradicional avance en su ética aplicada y en su transparencia, no solo el impulso de alternativas. Algo que todos podemos hacer y que cada vez hacemos más personas es preguntar en nuestras entidades en qué tipo de proyectos invierten nuestros ahorros. No estan acostumbrados a esta pregunta pero si nos hemos acostumbrado a confiar ciegamente en ellas, creo que podran acostumbrarse ellas a ser más transparentes. El paso siguiente que podemos dar, ahora que contamos con alternativas éticas de inversión, es decirles que dejamos de ser sus clientes porque hemos visto que invierten en armamento o que no estamos de acuerdo con sus políticas de inversión en américa latina, por poner dos ejemplos. Las entidades financieras son sensibles a la pérdida de clientes y si crecen los números, todavía lo serán más. Por otro lado, también existen iniciativas, campañas o proyectos de investigación que lo que persiguen es la transparencia y la información que no siempre encontramos en los folletos de nuestra entidad financiera o en los medios de comunicación que habitualment utilizan. Se trata de dar a conocer los proyectos en los que invierten las entidades financieras y que cada uno pueda decidir si quiere que su dinero sirva para eso o no. Para poder tomar este tipo de decisión, la información es básica.

	Pregunta: Muchas gracias por estar este rato con nosotros y explicarnos qué significa ‘economía solidaria’ y cómo podemos llevarla a la práctica. Eesperamos que el modelo de economía solidaria se extienda cada vez más y que entidades como FETS ayuden a sensibilizar sobre ello.
	Respuesta: Muchas gracias a vosotros por darme esta oportunidad de compartir un rato con vosotros. Se ha pasado una hora volando y siempre es un placer poder compartir nuestras visiones y experiencias en relación a las finanzas éticas y la economía solidaria. Para cualquier cosa, me encontrareis en direccio@fets.org ¡Hasta pronto! Jordi Marí

MANIFIESTO POR LAS FINANZAS ÉTICAS

La economía y los sistemas financieros no son neutrales. Las finanzas deben actuar en interés de la comunidad y al servicio de las personas. Rechazamos que el ahorro se destine a proyectos contrarios a nuestra ética (armamentos, explotación de cualquier clase, regímenes dictatoriales, expolio ambiental, blanqueo de dinero....)

Por ello las entidades promotoras, de financiación solidaria, de economía social, y sociedades para la constitución de una banca ética y cooperativa, que actúan en distintos ámbitos territoriales y sectoriales del estado español hemos acordado los siguientes principios de actuación relativos a las finanzas éticas.

• Fomentaremos el ahorro ético y las inversiones de alto contenido social, destinados a proyectos de países empobrecidos, de comercio justo, inserción social y creación de empleo, de cooperativismo y economía social, sostenibles ambiental y económicamente. Compatibilizaremos el rendimiento financiero con el rendimiento social y ético...

• Crearemos instrumentos financieros, nacidos de la economía social, propiedad de la misma y a su servicio. La participación en los mismos es voluntaria y abierta a todos los sectores de la economía social y el tercer sector. Serán autónomos e independientes de cualquier poder o interés que pretenda interferir en nuestra actividad.

• La democracia, la autoorganización y la participación en todas las fases de la toma de decisiones y su posterior seguimiento será eje principal en nuestras entidades de financiamiento ético y social. Los socios de trabajo y trabajadores, asi como colaboradores y voluntarios participaran igualmente en estos procesos participativos.

• La transparencia en la gestión de nuestras entidades, tanto a la concesión de préstamos como a inversiones será absoluta. Los órganos decisorios fijaran la remuneración del ahorro y la retribución de los productos de activo, atendiendo especialmente a la finalidad de facilitar recursos a las personas excluidas y sectores desfavorecidos.

• Trabajaremos, a partir de las realidades territoriales y sectoriales a las que pertenecemos. Aplicaremos el principio de subsidiariedad, estableceremos organizaciones de carácter horizontal y el trabajo en red. Promoveremos la profesionalidad en el trabajo, y la calidad en nuestros servicios y productos. Impulsaremos la cooperación y la solidaridad entre todas las personas y entidades implicadas con estos principios.

En Madrid, a veinte de enero de 2006.

Manifiesto surgido del II Encuentro Estatal sobre Banca y Finanzas Éticas, resultado del trabajo de 15 organizaciones relacionadas con la banca ética, siendo 22 las instituciones o agrupaciones presentes.